10 Známky Ty nejsou v pořádku do důchodu

Být připraven odejít do důchodu znamená víc než být připraveni zastavit probuzení v 6:00 dát do dlouhé hodiny v práci, ty nejsi nadšená. Kdyby to bylo tak jednoduché, většina z nás by odešel na 25 ° C. Co to vlastně trvá do důchodu je pevné uchopení na vašem rozpočtu, je pečlivě zvážit investice a výdaje plán pro své celoživotní úspory, dluh, který je pod kontrolou a plánu jste nadšeni, jak budete trávit své dny. S tím na mysli, zde jsou 10 znaky nemusí být hotové do důchodu.

1 Ty Snaží platit své účty

Randall Greene, finanční poradce a generální ředitel Greene finančního řízení v Altadena, Calif., Říká, že doporučuje, aby jeho klienti v plánu žít z asi 75% jejich pre-důchodových příjmů při odchodu do důchodu, aby se zachovala podobný životní styl. 75% údaj je obecné pravidlo, že se předpokládá snížení v nákladech jako již přispívá k účtu pro odebrání, již spoří na dítěte vysokoškolské vzdělání a které již nemají výdaje související s jejich prací, jako je dojíždění do zaměstnání a pracovním šatníku.

Nicméně, toto číslo může být nižší nebo vyšší v závislosti na daních, kterou zaplatíte na své výběry účet pro odebrání a jak máte v plánu strávit svůj odchod do důchodu.

“Pokud někdo chce cestovat po Evropě a vzít luxusní plavby, že člověk bude potřebovat mnohem více, než někoho, jehož záliby patří čtení a zahradničení,” říká Greene.

“Pokud jste se snaží zaplatit své účty teď, jak budete platit své účty, pokud si dostávat pouze 75% toho, co jste v současné době dělat?” on říká. “Zatímco mnoho lidí mají tendenci utrácet méně s přibývajícím věkem, je třeba vzít v úvahu, že některé další náklady by během svého odchodu do důchodu zvýšit, například nákladů na zdravotní péči.”

2 Máte spoustu dluhu

“Velké množství dluhu silně namáhat své úspory po odchodu do důchodu,” říká David Walters, certifikovaný finanční plánovač a portfolio manažer s Portland Palisades Hudson finanční skupiny, rudy., Úřadě. “Pokud je to možné, snížit nebo vyloučit platby kreditními kartami a půjčky na auta. V závislosti na situaci, splácí hypotéku nebo propouštění může také pomoci v dlouhodobém horizontu, “říká.

Placení dluhů, než odejdete do důchodu by mohlo znamenat, pracuje více let, než byste chtěli, ale bude to stát za to na pocitu klidu, který přichází s nemají všechny ty měsíční platby visí nad hlavou. Jak se zbavit dluhů také znamená zbavit úrokových plateb, která může mít skutečný mýtné na svých dlouhodobých financí. (Pro další čtení, viz Boomers pobývající v dluhu do důchodu v pohodlí a jak hypotečních úvěrů vykolejit odchodu do důchodu.)

Jak již bylo řečeno, je to těžké vědět, co nejlepší využití z vašich peněz je, když máte před volbu mezi uvedením, že peníze ve svém odchodu do důchodu účtu a investovat ji nebo placení dluhů. (Pro více informací, podívejte se investovat nebo za účelem snížení dluhu, to je otázka.) Pro jakoukoliv půjčku s úrokovou sazbou, která se rovná nebo vyšší než to, co jste pravděpodobně získat na trhu – řekněme, 6% – dostanete nejlepší návratnosti, a zaručený jeden u tím, že splácí své dluhy. Pokud je to volba mezi platit 3% hypotečních úroků daňově uznatelný a více šetřit na důchod, druhý je pravděpodobně chytřejší volba, pokud máte špatnou pověst investování stopy.

3 Máte neřeší vysokých výdajů

Vy nechcete čekat, až jste odešel se vypořádat s významnými předvídatelné výdaje například výměnu střechy, Položení nového povrchu vašeho příjezdové cesty, včetně dovolenou doma nebo koupi nového vozu, říká Pedro M. Silva, finanční poradce a odchod do důchodu plánování poradce s Provo finančních službách Shrewsbury, Massachusetts. “Tyto větší výdaje lze přidat až, zvláště když jsou finanční prostředky staženy ze zdanitelných účtů a daní musí být zaplacena na každý dolar.”

“Doporučujeme klientům řešit velké výdaje před odchodem do důchodu, protože dopad na jejich portfolia může být značná,” říká. Předpokládejme, že budete potřebovat novou střechu ($ 7,000), což je nová příjezdová cesta ($ 4000) a nové auto ($ 10,000 dolů a $ 300 za měsíc). Tyto nákupy, které vyžadují $ 21.000 vepředu, znamenat, že budete muset vzít $ 28.000 odběrů před zdaněním ze svého důchodového účtu, pokud jste v 25% federální daňové pásmo, Silva vysvětluje. Plus, bude platba $ 300 a-měsíční auto vás bude stát $ 400 za měsíc v pre-dolary daňových poplatníků, a to by mohlo představovat významnou část jejich měsíčního příjmu sociálního zabezpečení.

4 Nevíš, co dostanete ze sociálního zabezpečení

I když nemusí být spoléhat na sociální zabezpečení, aby splňovala většinu vašich výdajů, neměli byste ji ignorovat, a to buď.

“Většina lidí očekávat, že si něco, ale oni mají zatím odhadnout, kolik to bude,” říká Greene. “Správa sociálního zabezpečení poskytuje užitečný nástroj, který vám pomůže provést tento výpočet.”

Walters dodává, že pokud jste nedosáhli plného věku odchodu do důchodu na sociální zabezpečení – věk, kdy si můžete vyzvednout maximální sociálního zabezpečení měsíční výhodu – možná budete chtít odložit odchod do důchodu.

Pokud začnete prohlašovat sociálního zabezpečení, jak brzy jako věk 62, bude vaše měsíční kontroly o 30% menší, než když budete čekat, až se dostanete plnou důchodového věku. Máte-li pokračovat v práci ty tři nebo čtyři další roky, a to nejen budete dostávat větší výplatu každý měsíc jen pro čekání, které by vás mohly dále zvýšit vaši platbu tím, že přidá více high-vydělávat roky do svého výpočtu výhody. Budete také, samozřejmě, ještě několik let výplaty se veverka pryč pro odchod do důchodu. (Čtěte více v byste měli oddálit svůj odchod do důchodu?)

5 You Do not mít měsíční finanční plán

“Po odchodu do důchodu, výplaty zastavit přijíždějící ale účty i nadále zobrazovat,” říká Walters. Je potřeba zmapovat své měsíční cash flow, než odejdete do důchodu, dodává.

Plánování měsíční cash flow znamená, že zvažuje, když začne čerpání dávek sociálního zabezpečení a kolik budete dostávat, stejně jako kolik budete odstoupit od svých osobních penzijních účtů a v jakém pořadí. Máte-li oba tradiční IRA a Roth IRA, například, budete muset přemýšlet o tom, daní a povinných minimálních distribucí (RMDS) na tradičních výběry IRA a jak to ovlivňuje vaše výběry Roth IRA, která nebude zdaněna a nepodléhají RMDS. (Více informací v 6 Důležité penzijním plánem RMD řádu.)

S měsíční plán také znamená mít solidní přehled o svých výdajích, říká certifikovaný finanční plánovač Kevin Smith, výkonný viceprezident pro správu majetku pro Smith, Mayer & Bedzrátové v Yorku, Pa. V ideálním případě byste měli mít dva až tři roky skutečných výdajů Historie shrnuta podle kategorií, říká, a vy byste měli analyzovat každou kategorii zjistit, jak by se mohlo při odchodu do důchodu měnit. “Některé náklady mohou jít dolů, jako například dluhy, které mohou být brzy vráceny, zatímco jiní, jako například náklady na zdravotní péči nebo cestovní výdaje a rekreaci, může jít nahoru,” říká.

Vědět, jaké jsou vaše pravděpodobné výdaje budou znamená vědět, kolik z příjmu budete potřebovat. Jakmile budete vědět, kolik z příjmu je třeba každý měsíc, můžete posoudit, zda vaše hnízdo vajec je dostatečně velká, aby vám do důchodu, nebo zda je třeba pokračovat v práci a ukládání a / nebo snížit své předpokládané výdaje pro odchod do důchodu.

6 Ty nemají dlouhodobou finanční plán

“Měli byste pochopit, jak dlouho vaše úspory budou trvat a jaké úrovně výdajů můžete udržovat v nadcházejících desetiletích,” říká Walters. “Nikdo přesně neví, jak dlouho budou žít, ale mějte na paměti, že rozšiřování délky života a stále vysoké náklady na dlouhodobou péči může znamenat, že vaše portfolio bude muset trvat déle a natáhnout dál, než jste se kdysi myslelo.”

Tam je debata o tom, kolik byste měli odstoupit ze svého portfolia každý rok. Je tu 4% pravidlo, které říká, že můžete klepnout 4% svého odchodu do důchodu majetku každý rok, pokud je návratnost vašich investic je nejméně 4% ročně. Vaše peníze by měla trvat nejméně 30 let tímto způsobem.

A vy potřebujete plán pro odchod do důchodu let za posledních 30 nebo více let, říká Smith. “Na základě pojistně statistik, pro pár do důchodu ve věku 65 let je 50% pravděpodobnost, že alespoň jeden bude žít ve věku 92 a 25% pravděpodobnost, alespoň jeden bude žít ve věku 97.”

Někteří říkají, že pravidlo 4% už není v bezpečí, protože moderní investiční výnosy jsou nižší, než byly kdy bylo pravidlo vyvinuta v roce 1994. Navrhují nižší sazbu, jako je 2,8%, jak bezpečné rychlosti pro odstoupení od smlouvy, aby se zabránilo dojdou peníze předčasně.

7 Vy nepomysleli Inflace

Inflace bude mít vliv na svůj den-to-denní výdaje, jakož i hodnotu svých životních úspor.

Míra inflace ve výši 3%, Smith říká, který je v blízkosti historických norem, by znamenalo, že vaše výdaje zdvojnásobí v době kratší než 25 let – tedy v typické pro odchod do důchodu období. Směrem k účinkům inflace je jednou z nejčastějších plánování odchodu do důchodu chyb a může mít vážné dlouhodobé důsledky, ne-li řádně vyúčtovány, říká.

S průměrnou životností zabírá mnohem déle, než bývaly, je třeba pečlivě spravovat své peníze, aby udržel krok s nebo předstihnout inflace snížit své šance na přežívají své úspory. Pokladniční Inflační Protected Securities (TIPS) bude chránit svůj kapitál tím, že platí dostatek zájmu, aby udržel krok s inflací a jsou považovány za velmi bezpečné, protože jsou podporované vládou.

Chcete-li získat návratnost investic, které zastínily inflaci, podívejte se do zásoby. Mějte na paměti, že roční výnos 8% je ve skutečnosti pouze 5% roční výnos po 3% inflaci. Vyvarujte se hodně svého hnízda vejce v hotovosti a peněžních ekvivalentů, jako jsou CD a fondy peněžního trhu. Jejich úrokové sazby jsou tak nízké, že budete ztrácet peníze. V krátkodobém horizontu, nemusí všimnout, ale v dlouhodobém horizontu by vám dojdou peníze dříve, než jste očekávali. (Více informací na odchod do důchodu versus inflace a inflace a odchodu do důchodu).

Osm. Nemáte znovu vyvážit své portfolio

“Mnoho lidí se pasivní přístup k investování. Oni ji nastavit a zapomenout na to, “říká Greene. Ale jak člověk stárne, úpravě své portfolio pro příslušnou mírou rizika je klíčové.

“Když jste mladší, můžete dovolit mít své portfolio v režimu akumulace, protože máte čas, aby se nějaké hity vaše portfolio trvá,” říká Greene. “Jak se dostanete blíž k odchodu do důchodu, budete chtít mít strategii, která se zaměřuje na vytváření příjmů a ochrany majetku.”

Přijatá moudrost o tom, jak by měl důchodci spravovat své portfolio se skládá z diverzifikace, zachování kapitálu, vydělávat příjem a vyhnout se riziku. Diverzifikace v celé řadě investičních typů a tříd aktiv – dluhopisy, akcie, zdravotnictví, technologie, a tak dále – pomáhá chránit hodnotu vašeho portfolia, když na trhu klesá, protože jeden nástroje nebo aktiv třídě by mohly být dobře vést, když jiný není. Capital konzervace znamená výběru investice, které nejsou příliš volatilní, takže hodnota portfolia nekolísá divoce. Dividendy z akcií velkých, zavedených společností, které mají dlouhou historii vedou dobře (nebo dividend z indexového fondu nebo fondů obchodovaných na burze skládá z takových společností) může poskytnout spolehlivý tok příjmů. A pokud jste diverzifikovaná a pobývá od volatilních investic, pak jste postaráno cíle odvrácení rizik. (Více informací v Top 3 Retirement Savings Tipy pro 55- až 64-letých a vyvážit své portfolio, aby zůstali na trati.)

9 Odchod do důchodu Obavy You

“I když vaše portfolio je v nejlepší formě, nemusí být psychicky připraveni pustit svého pracovního života,” říká Walters. “Pracovní zabírá hodně energie, a někteří lidé mohou být nervózní, spíše než nadšený, aby zvážila měsíce a roky nestrukturovaného času dopředu.”

Pokud to zní jako vy, přemýšlet o výkonu “druhý akt” podnik, pracovat na částečný úvazek nebo se stát dobrovolníkem pro organizaci, které vás zajímají, říká Walters. “Pokud jste právě odejít bez plánu, ale můžete utrácet ve snaze bojovat proti nudě a protékají svých úspor rychleji, než jak bylo plánováno.” (Související čtení, viz Proč začít svůj vlastní podnik v důchodu).

1 Máte rádi svou práci

Neexistuje nic, co říká, že musíte odejít jen proto, že jste dosáhli definici sociálního zabezpečení na plné důchodového věku. Stačí se podívat na Warren Buffett, který se stále pracuje při 85 ° C a nemá v úmyslu odejít do důchodu. Dělá to proto, že miluje vyrývání zásoby – není k podložce jeho 62 miliard $ čistého jmění.

“Pokud se probudit každé ráno a jít spát každou noc nadšeni svou práci a co dostanete udělat pro bydlení, je pravděpodobné, že nejste připraveni odejít do důchodu, a to je v pořádku,” říká Greene. “Pokračovat žít svůj život a užívat si každou minutu.”

Pracovní má své výhody i mimo finanční. Práci si můžete vychutnat zabírá svou mysl, nabízí sociální interakce, dává vaše dny účel a vytváří pocit z vykonané práce. Všechny tyto věci vám pomohou zůstat zdravý a šťastný, jak stárnou. Ty by mohly mít také možnost zůstat na zdravotní plán vašeho zaměstnavatele a případně získat lepší pokrytí, než byste skrze Medicare. (Pro více informací o tomto tématu viz odchod do důchodu neznamená, že budete muset přestat pracovat.)

Sečteno a podtrženo?

“Primární známkou toho, že nejste v pořádku do důchodu je, když nemůže odpovědět na otázku:” Jsem v pořádku do důchodu? ” Smith říká. “Odchod do důchodu je hlavní život přechod, který vyžaduje dostatek přípravu a plánování.”

Pokud zjistíte, že nejsou zcela připraveny, Greene říká, můžete řešit problém tím, že sedí dolů s finančním poradcem pro vytvoření finanční plán, který vám pomůže platit své dluhy dolů, vědět, kolik z příjmu budete potřebovat při odchodu do důchodu a řádně vyvážit své portfolio. (Pro další čtení, vidět předdůchodovém prohlídku.)