5 tajemství jste nevěděli o 401 (k) y

CNBC prohlásil 401 (k) porucha, pro většinu Američanů. To citoval skutečnost, že téměř 40% zaměstnanců méně než $ 10,000 z důchodového spoření. A téměř polovina v produktivním věku rodin nemají absolutně nic společného uložené v penzijních účtů, podle zprávy 2016 z Ústavu pro hospodářskou politiku.

Pokud váš nedostatek úspor vás staví do těchto statistik, je na čase s tím něco udělat, pokud vaše firma nabízí 401 (k). Ale nejdřív, možná budete potřebovat trochu více znalostí – vnitřní tajemství 401 (K), které je třeba udělat nějaké kopání zjistit.

Pět 401 (k) Secrets

1. Menší firmy, vyšší poplatky

Pokud pracujete pro malé firmy s méně zaměstnanci, může vám být zaplatí více za svůj plán, než jsou zaměstnanci, kteří pracují pro velké společnosti. Jedna studie zjistila, že v roce 2011, zaměstnanci firem s více než $ 1 miliarda investovaných aktiv penzijních platili ve poplatků za vedení účtů o 0,35%. Pro podniky s méně než 50 milionů $, poplatek v průměru 0,94%. Mohou existovat i jiné poplatky spojené s investičními nástroji, které si vyberete pro 401 (k).

2 Poplatky sečíst rychle!

Řekněme, že jste investoval $ 25,000 za 30 let ve výši 0,35%, jako ve výše uvedeném příkladu toho, co byste mohli platit ve velké korporace 401 (k). Po 30 letech, fond by stálo $ 143,587.28. Za předpokladu, že roční výnos 6%, měli byste zaplatit $ 6,871.07 v ročních provozních poplatků za tu dobu, takže vám $ 136,716.21 po 30 letech. (To není bez dalších poplatků a nákladů spojených s každou investiční typ, který může být vysoká.)

Nyní se pojďme stejný $ 25000 na 0,94%. Po 30 letech, bylo by to stálo za stejnou částku jako výše, ale byste zaplatili $ 16,560.15 v ročních provozních poplatků, takže vám $ 127,027.13. (To také nezahrnuje ostatní náklady).

Na konci doby, vyšší poplatky by tě odejít s $ 9,689.08 méně v 401 (k) – docela velký rozdíl pro něco, co vypadalo jako malá změna. U jiných nákladů, například poplatku za zpětný odkup, rozdíl by byl ještě větší. (Klikněte zde používat své vlastní 401 (k) postavy s buyupside.com investiční Fee Calculator).

Nezapomeňte, že vaše 401 (k) by měla být (lepší být!) mnohem vyšší než 25.000 $ v době odchodu do důchodu. Zachování poplatků tak nízké, jak je to možné je klíčem k mít dost peněz na důchod pohodlně. To je jeden z důvodů, že mnoho finančních profesionálů radí a investuje do 401 (k) pouze do výše vaše společnost bude odpovídat. Po tom, oni doporučuji zvážit přidání IRA (viz Roth Vs. Tradiční IRA: Která je pro vás).

S ohledem na poplatky, proč investovat do 401 (k)? Vzhledem k tomu, váš zaměstnavatel je pravděpodobně házet nějaké volné peníze na vás jako zápas na vaše příspěvky. Volné peníze bije vysoké poplatky kterýkoliv den v týdnu.

Pokud není váš zaměstnavatel odpovídat vaše příspěvky, přezkoumat, zda byste měli dát svůj odchod do důchodu peníze do IRA místo, v případě, že poplatky u vaší firmy 401 (k), jsou vysoké. Na druhou stranu, můžete přispět maximálně $ 18000 až 401 (k) (24000 $ Pokud jste 50 nebo starší) v roce 2016, ale jen 5500 $ ($ 6500 ve věku 50 let a výše) do IRA ročně. (Viz Mohu přispět k oba 401 (k) a IRA?)

Také proto, že máte plán pro odchod do důchodu v práci, theremay být omezení daňových odpočtů, které můžete podniknout, pokud máte v plánu investovat do tradiční IRA. Zkontrolujte, zda s účetním nebo finančním poradcem, než se rozhodnete, co má dělat.

3 Můžete si půjčit od It

Je to pravda, můžete si půjčit z vašeho 401 (k). Poraďte se se svým správcem plánu k pravidlům plán vaší společnosti stanovil, když si můžete půjčit. Obecně platí, že nemůžete půjčit více než 50% své váhy plánu. Očekáváme, že úroková sazba bude něco jako základní úrokové sazby a 1% až 2%, ale správce plánu rozhoduje většina z těchto údajů.

Budete muset splácet úvěr pravidelně – často nejméně jednou za čtvrtletí. Mějte na paměti, že platíte půjčku zpět s po zdanění dolarů, poznamenává Michael Mezheritskiy, prezident Milestone Asset Management Group v Avon, Conn., Ale jakmile se vrátil do 401 (k) plán, oni jsou zase pre-dolary daňových poplatníků , Při odchodu do důchodu a vzít distribuci z vašeho 401 (k), úvěrové splátky jste udělali s po zdanění peněz se opět zdanitelné. To je, jak můžete skončit placení daní na stejnou částku dvakrát.

Pokud se vám nepodaří provést pravidelné platby, bude úvěr stane distribuce a budete podléhat běžným daně a penále. See401 (k) Úvěry Klady a zápory a 401 (k) úvěr vs. IRA stažení.

4 Problém je patrně vy

Jistě, někteří 401 (k) plány jsou lepší než ostatní. Někteří přicházejí s vyššími poplatky a omezenými možnostmi, které jsou dražší. Ale proto, že vaše 401 (k) se nezvyšuje tak rychle, jak by měl s největší pravděpodobností spočívá na vás, pokud studie jsou správné. Podle Fidelity Investments, lidé s nejvyššími zůstatky byli disciplinovaní střadatelů. Zachránili 14% svého ročního platu v průměru – a to nezahrnoval zápas společnosti.

Fidelity také zjistil, že high-bilance střadatelé nebyli brát půjčky proti jejich 401 (k) a držel většinu svých peněz na investice týkající se populací.

5 Některé 401 (k) s Mají sebeřízené Option

Někteří zaměstnavatelé vám umožní umístit část 401 (k) na účet řídíte sami (nebo s dopomocí). Tyto self-řídil možnosti jsou stojí za prozkoumání, protože dává vám možnost investovat do širší škálu typů levnějších investování. Kromě tradičních možností, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy, také mohli mít možnost vybrat si z alternativních investic, jako jsou nemovitosti, koně, daňové zástavní práva, fyzické zlato a stříbro, franšízy a další, říká Kirk Chisholm, bohatství manažer u inovačního Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Promluvte si se svým správcem plánu za účelem zjistit, zda vaše firma nabízí možnost self-řídil (a zjistit, jak maximalizovat návratnost vložených prostředků výběrem sebeřízené Option).

Sečteno a podtrženo?

Nemusíte mít hodně kontrolu nad podrobnostmi o 401 (k), ale pokud váš zaměstnavatel vám dává volné peníze investovat, přispět až do okamžiku, kdy se zastaví odpovídající vaše příspěvky. Po tom, investovat do IRA, pokud k závěru, že poplatky svůj plán a investiční možnosti, aby to stojí za uvedení více do vašeho 401 (k).

Samozřejmě, že mluvit s kvalifikovaným investičním poradcem o vašich možnostech. A podívat se na to, jak vydělat peníze na maximální 401 (k).