Bez ohledu na to, zda jste 25 nebo 55, spoření na důchod je moudrý finanční strategie. Každý, kdo bude čelit odchodu do důchodu v určitém okamžiku, a to buď z vlastní vůle nebo nutnosti. Ať už jste na cestě k důchodového spoření nebo muset hrát dohnat, nebo jste finanční poradce, který chce dát klientům nohu na přípravu svých pozdějších letech, budou tyto osm základních tipů pro úspory na penzi dát více peněz v účet. (Podívejte se také na návod:. Odchod do důchodu Plánování Basics)
1 Uchopit 401 (k) nebo 403 (b) shodu společnosti.
Pokud vaše pracoviště nabízí pro odchod do důchodu plán a zápas společnosti, měli byste přispět až do výše částky, které společnost kopy. Řekněme, že Jose má společnost přispívá až do výše 5% z jeho platu a odpovídá každý dolar, který se vkládá do svého pracoviště důchodového účtu. Pokud José nepřidá mu 5% do bazénu mu chybí ven na volné peníze. José vydělá $ 50,000 na rok. Investováním nejméně $ 2500 do jeho 401 (k), se automaticky dostane bonus $ 2,500 ze svého zaměstnavatele, spolu s důležitými daňovými výhodami.
K největším penzijním připojištění, příspěvek až do maximální výše povolené zákonem, aby své plány úspory na penzi. Začněte hned za největší finanční přínos.
2 Tvrdí, dvojité příspěvky penzijním plánem.
Trochu známý důchodového spoření příležitost umožňuje některé učitelé, zdravotníci, veřejný sektor a neziskové zaměstnancům možnost přispívat dvakrát tolik, aby důchodová pojištění. Tito pracovníci mohou přidávat $ 18.000, maximální částku (v roce 2016) na 403 (B) a až do výše $ 18.000 až 457 penzijního plánu. To je celková částka daňového zvýhodněné úspory ve výši $ 36.000 za jeden rok. (Pro více informací viz: 5 Základní spoření zavedeného účty.)
3 Soubor pro strýčka Sama úvěru úspory na penzi.
Jste-li poplatník středního nebo nižší příjmy, můžete požádat o slevu na dani až do výše 50% svého příspěvku do důchodu plánu. Pokud jste ženatý a podání společně s upraveným hrubým příjmem ve výši $ 61500 nebo méně (v roce 2016), a přispívat k kvalifikovaného penzijním plánem, můžete mít nárok na slevu na dani.
Maximální výše úvěru na páru je $ 4000 $ 2000 pro jednotlivce, v závislosti na vaší výši příspěvků a příjmů. (Související čtení, viz: Saver je sleva na dani: a. Odchod do důchodu Úspory motivace)
4 Použijte zadní dveře Roth IRA jako způsob, jak zvýšit úspory na penzi.
Pokud je váš současný příjem je příliš vysoká a dělá vám nezpůsobilý (pro rok 2016: ženatý podání společně – $ 194000; single – $ 132.000) s cílem přispět k Roth IRA, je tu jiný způsob. Za prvé, přispívají k tradiční IRA. Neexistuje žádný příjem Strop příspěvků na neodpočitatelné tradiční IRA. Po prostředků jasné, převést tradiční IRA do Roth IRA. Tímto způsobem finanční prostředky může směs pro budoucnost a být staženy osvobozeny od daně, pokud splníte pokyny odstoupení. (Pro více informací viz: Jak mohu Fondu Roth IRA, pokud je příliš vysoká svůj příjem?)
“Mám klienty s vysokými příjmy, kteří si založí tradiční IRAS a učinit neuznatelných příspěvků na automatickém měsíčně na maximálně přípustnou výši $ 5.500 (nebo 6.500 $ pro ti stárnou 50-plus). Na konci každého čtvrtletí jsme podat žádost o úplné konverze, takže celý zůstatek IRA dostane převést na svůj účet Roth. Převedením na čtvrtletní bázi, není mnoho času na zdanitelné zisky narůstat v tradiční IRA. Takže daňový důsledek konverze je minimální pro klienta. A oni šetří další odchodu do důchodu dolarů, aby sloučenina a odejmout bez daně později, “říká Alyssa Marks, vedoucí poradce, ČMFS Group, Inc., Morton, Illinois.
5 Důchodu v pravém stavu.
Florida, Tennessee, Jižní Dakota, Wyoming, Texas, Nevada a Washington: Tyto stavy se mohou pochlubit “žádné daně příjmy státu.” Uvědomte si, že New Hampshire a Tennessee dělat daňové dividend a úroků. Naštěstí pro důchodce, většina států nemají příspěvků na sociální zabezpečení. Před balit a pohybuje, zhodnotit všechny z daní ve svém návrhu nové domovského státu.
6 ŽIVNOSTNÍK Využijte dostupných odchodu do důchodu spořicí produkty.
I když je to jen vedlejší zaměstnání, příjmy samostatně výdělečná vám umožní přispět k sólovému 401 (k) a zjednodušená zaměstnanecké penzijní (SEP) plánu. Můžete přispět až 25% svého čistého příjmu samostatné výdělečné činnosti, a to až do výše $ 53.000 (limit 2016; v roce 2017, je to $ 54.000) s SEP. Pokud jste mladší 50, můžete investovat až 18000 $ (2016), v Solo 401 (k) v roli zaměstnance. K dispozici je také možnost více přispívat k sólovému 401 (k) v roli zaměstnavatele.
7 Nepřehlédněte účet zdravotní spoření.
S rostoucími náklady na zdravotní péči a šíření vysokých zdravotních plánů odečitatelných účet zdravotní spoření (HSA) je zlatý plánování důchodu příležitost. Tento nástroj nelze použít pouze na úhradu nákladů na zdravotní péči, ale také veverka pryč dodatečných finančních prostředků pro odchod do důchodu. Jednotlivec nebo zaměstnavatel přispívá až 6750 $ pro rodinu nebo 3350 $ pro jednotlivce. Tyto příspěvky jsou 100% daňově uznatelné, a prostředky nevyužité léčebných výloh může být i nadále investovány a růst v průběhu času. Osob starších 55 může ponožka daleko dalších $ 1,000 na rok. (Pro více informací viz: Klady a zápory o zdravotní spořicí účet.)
“Zdravotní spořicí účty jsou vozidlo pouze úspory, které je daňově uznatelné na způsobu a potenciálně osvobozeny od daně na odstoupení od smlouvy, pokud jsou použity pro kvalifikované zdravotní péči. Tyto účty by měly být zcela financovány na maximum, neboť účastníci jsou téměř jisté, že některé out-of-pocket léčebných výloh v současné době nebo v budoucnosti, “říká Robert M. Troyano, CPA, SRP ®, zakladatel a managing partner při řízení RMT bohatství v Saddle Brook, NJ
A co víc, “jakmile dosáhnete věku 65 let, jsou některé položky uvnitř účtu HSA potenciálně mohou být použity pro cokoliv, náklady nejen souvisejících se zdravotní péčí,” říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA ., a autor knihy “indexové fondy:. 12-Step Recovery program pro aktivní investory”
Osm. Těžit z stárne.
Pokud jste nad 50 let věku, daňový systém je váš přítel. Starobní limity plán příspěvku jsou zvýšeny, což staršího investorovi možnost, aby urychlily své úspory na penzi. Ty povoleno zvýšit příspěvky na tradičních i Roth IRAS od $ 1,000 v celkové výši 2016 ve výši $ 6500. (Pro více informací viz: 6 spoření zavedeného tipů pro ty, ve věku 45 až 54.)
A konečně, vaše vláda odměňuje vás příležitost přispět dalších $ 6.000 penzijního plánu, zaměstnavatel sponzorované na maximální částku ve výši $ 24.000.
Sečteno a podtrženo?
Automatizovat své úspory na penzi a mají peníze převedené ze svého platu na účet (y) pro odchod do důchodu. Peněžní nemůžete dostat své ruce na je více peněz pro svůj odchod do důchodu hnízdo vejce. Využijte příležitosti odchodu do důchodu na snížení daňové zátěže, pro které máte nárok. Tím, že od této chvíle a maximalizovat své dolary na účtu pro odebrání, můžete zabezpečit své finanční budoucnosti. (Pro seznam tipů pro odchod do důchodu spoření od Internal Revenue Service, klikněte sem.)