Dejte si pozor na půjčky před výplatou

Někdy se lidé dostat do silného cash krize a zoufale potřebují rychle získat peníze. Mohlo by to být auto opravy havarijní, šek, který se odrazil nebo návrh zákona, který absolutně musí být uhrazena – za měsíc, když jsou na maximu na svých kreditních karet. To je, když je to snadné narazit do ne-tak-skryté svět výplatě půjček s rizikem, že mnohem hlouběji do dluhů pozoruhodně rychle.

Co je výplatě úvěru, přesně? Výplata půjčky jsou úvěry, které jsou poskytovány za relativně malé finanční částky (obvykle méně než 1000 $) na krátkou dobu. Myšlenka výplatě úvěru (také znát jako “cash advance” nebo “check úvěr”), je to, že vám dává nějaké peníze na příliv vás zastavil až do příští výplaty, s myšlenkou, že budete používat svůj budoucí výplaty k zaplacení to pryč.

Výplatě úvěru průmyslu nyní činí na 38,5 miliard $ trhu, podle Wall Street Journal, a to zejména v 32 státech, které nemají dát víko na tom, kolik věřitelé mohou účtovat (viz V jaké stavy jsou vysoké náklady výplata půjčky nelegální? ). A je to asi má být hit s novou řadou předpisů předsednictva Consumer Financial Protection (CFPB).

Navrhovaná pravidla

Výplata půjčky obvykle mají průměrnou roční procentní sazba ve výši zhruba 390%, v závislosti na CFPB. Půjčky, které nejsou vráceny rychle, může balón robustní násobky původní částky, přičemž více než čtyři z pěti single-platebních úvěrů reborrowed během jednoho měsíce, vznikly dodatečné poplatky.

Nová pravidla by zřídit do úplného zaplacení testu vyžadují věřitelé prokázat, že výborně dlužník může dovolit provést platby a ještě platit základní životní náklady a další náklady, dělat to více obtížný pro věřitele k refinancování původní úvěr a regulovat penále. Klikněte zde pro detaily.

V úvahu náklady

Výplata půjčky obvykle vyžadují přístup do vašeho běžného účtu k uložení úvěr a později přístup k splácení finančních prostředků. Oni jsou tak pro lidi se špatnou kreditní (nebo žádný rodinou nebo přáteli, které chtějí proniknout) získat rychlý přístup k hotovosti v nouzi – to trvá obvykle jen několik hodin až několik dní, aby si úvěr schválen.

Navzdory rychlosti získávání finančních prostředků v případě nouze, výplata půjčky nejsou dobré finanční rozhodnutí z mnoha důvodů.

Ačkoli studie CFPB zjistilo, že průměrné roční procentní sazba nákladů (RPSN) na tyto půjčky bude 391%, může být stejně vysoká jako 2100% (ano, čtete toto číslo správně). Pro odkaz, nejvyšší dubnu nechá u kreditních karet je 29,99%. Při půjčování peněz, měli byste vždy půjčit od zdroje s nejnižším možným APR; toto sníží částku, kterou zaplatíte na úrocích.

Zjistit výši úroků platíte není vždy tak jasné. Za prvé, což dubna se počítá na ročním základě. Typický výplatě úvěru trvá jeden až čtyři týdny, a náklady není podán v ročním vyjádření. Ve skutečnosti výplatě věřitelé se mohou týkat nákladů na půjčování peněz jako “poplatek” spíše než jako úrok, což se mohlo zdát, jako to je něco, co nemají žádnou kontrolu nad. Porovnávání jablek s pomeranči masek, kolik platíte za výplatě úvěru ve srovnání s jinými zdroji peněz, jako jsou kreditní karty.

Jak fungují

Zde je návod, jak výplatě úvěru funguje: Můžete zaplatit “poplatek” za půjčování peněz na nastavenou rychlostí. Tento poplatek je obvykle mezi $ 15 a $ 30 za každých 100 $ půjčil. Zní to rozumné – jen 15% až 30% – ale proto, že je na krátkou dobu, to je ve skutečnosti mnohem vyšší, než poplatek kreditní karty ve stejné výši. Pokud výplatě přijde a vy si nemohou dovolit splácet původní úvěr plus poplatek, můžete “převrácení” úvěru … pro další poplatek. To může narůstat náklady pro spotřebitele. Cílem výplatě úvěru podniku je udržet vydělávání peněz – to v hojné míře.

Podle Úřadu pro ochranu Consumer Finance, 82% úvěrů se převrátil do 14 dnů, a polovina všech dlužníků nakonec zaplatí více na poplatcích, než původně půjčil.

Aby toho nebylo málo, v případě, že dlužník poskytl číslo bankovního účtu pro věřitele, věřitel bude automatické zrušení dlužné částky, někdy i ve více výběrů s poplatkem za každý odstoupení od smlouvy. V případě, že peníze nejsou na účtu, zaplatíte poplatek převrácení a také zaplatit kontokorentních úvěrů poplatky.

právní Nebezpečí

Existuje mnoho mezer v výplatě úvěru podnikání a pár ochrany pro spotřebitele. Mnoho států nastavit limity pro půjčky rollovers, ale nijak neomezují otevření nové půjčky ve stejný den, že starý úvěr je splacen. Některé státy mají 24-hodinovou čekací dobu u nových úvěrů, a některé státy nemají žádné omezení vůbec.

Členové americké armády mají nějakou ochranu podle zákona o Vojenské úvěrů. Aktivní členové povinnost vojenské, jejich manželky a někteří rodinní příslušníci mají APR uzávěr 36%, a jsou chráněny od placení dalších poplatků v důsledku převrácení poplatků.

I když stále existuje mnoho cihel a malty výplatě úvěru center, mnoho výplatě úvěrové operace byly přesunuty online. To otevírá mnoho příležitostí pro podvody, které může být obtížné se dostat z. Pokud si myslíte, že jste obětí výplatě úvěru podvod, obraťte se na úřad pro ochranu spotřebitelského financování podat stížnost.

Alternativy k výplatě půjček

Zatímco vyhlídky na rychlé hotovosti za poplatek může být přitažlivý, to je téměř nikdy nestojí za to riziko přistižení při výplatě úvěru pasti. Ačkoli některé webové stránky inzerovat výplatě půjček jako způsob, jak budovat své kreditní, je to drahé a riskantní cestou přijmout. Před přijetím ven výplatě úvěru, zeptejte se sami sebe: Mohu-li si dovolit své výdaje s mou současnou výplatu, je nějaký důvod, proč budu schopen splatit půjčku plus poplatky – a pokrýt své běžné výdaje – když jsem si můj další výplata?

Pokud je odpověď ne, zvážit některé alternativy k výplatě úvěru: Jak již bylo řečeno, kreditní karty úrokové sazby jsou nižší, než byste zaplatili za výplatě úvěru. Máte-li přístup k úvěrovým nebo kreditní karty peněžní zálohy, vyberte tyto zdroje přes výplatě půjček. Uvidíme, jestli můžete otevřít novou kreditní kartu nebo zvýšit své limity na běžných karet.
Uvidíme, jestli můžete získat malou půjčku od banky nebo družstevní záložny. Malé a krátkodobé půjčky se staly běžnější jako banky a družstevní záložny poskytují alternativy k výplatě půjček pro své zákazníky.
Pro rychlé hotovosti, zkusit prodávat některé z vašich věcí nebo vyzvednout vedlejší zaměstnání (i noční hlídání dětí může příliv vám více). Viz vydělat peníze rychle z “Ekonomika Sharing” nové pro některé další nápady.
Pokud jste běžně najít sami schopni, aby se vaše finanční prostředky potrvají až do příštího výplatní pásku, aby se rozpočet a snížit své výdaje.
Aby se zabránilo dostat v nouzi v případě nouze, postavit nouzový fond, takže nebudete muset brát půjčky na neočekávané výdaje.
Pokud již máte výplatě úvěru, získat ochranu přečerpání na vašem bankovním účtu.

Sečteno a podtrženo?

Výplatě úvěru půjček může být drahé cyklus, který je obtížné prolomit. Průmysl je navržen tak, aby využít lidé s omezenými zdroji a důsledky vyjmutí výplatě úvěru může být mnohonásobně dražší než počáteční náklady. Pokud jste v dluhu a snaží se vyjít s penězi, zvážit získání finanční poradenství najít cestu ven ze svých přísných podmínek.

Nová pravidla se budou týkat výplatě půjček, auto titulu půjčky, záloha předem výrobky a některé vysoké náklady na splátky a open-end úvěry. Komentáře k novým pravidlům jsou splatné 14. září 2016, a bude pečlivě zvážit před vydáním finální předpisy, řekl CFPB. Klikněte zde pro různé způsoby k podání připomínek.