Zatímco žádosti o vlastního domu dluhu, dlužník je často zmatené o tom, zda se rozhodnout pro půjčku vlastního domu nebo vlastního domu úvěrové linie. Tento článek vám pomůže vybrat mezi dvěma.
Nákup domů je obrovská investice, která je zpravidla financován první hypotéky. Potřeba druhou hypotéku obecně nastává, když jeden je nucen vynaložit na opravy vztahující se k domu. Někdy, druhou hypotéku pomáhá platit za vzdělání dítěte, konsolidovat dluhy kreditních karet, koupit auto, platit za léčebných výloh, a splnění ostatních nevyhnutelné finanční závazky. V případě, druhou hypotéku, kolaterál je opět doma, a tak tvrzení druhého poskytovatele hypotečního na toto aktivum (home) je podřízena, že první poskytovatele hypoték. Vzhledem k tomu, úroková sazba zaplacené na hypotéku je založen na riziku selhání, druhou hypotéku s sebou nese vyšší úrokové sazby ve srovnání s prvním. Druhé hypotéky jsou dvojího druhu: domácí kapitálové půjčky (HEL) a vlastního domu úvěrové linky (HELOC).
Domácí kapitálové půjčky (HEL) nebo Home Akciové Line of Credit (HELOC)?
Co je lepší: HELOC nebo HEL? To je problém, který čelí většina lidí, kteří chtějí půjčit proti své domovské vlastního kapitálu. Volba vlastního domu dluhu závisí na následujících faktorech:
Cíl
Lidé jsou obecně zmatená o druh vlastního domu dluhu, který by měl být navrhován, jelikož jak HELOC a HEL jsou domácí kapitálové dluhy. Volba vlastního domu dluhu závisí na účelu, pro který chceme použít. Je-li zapotřebí peněz najednou pro velké jednorázovými náklady, stejně jako nákup automobilu nebo konsolidaci dluhů, dává se přednost HEL. V případě opakujících se nákladů jako opravy domů, účty za lékařskou péči a vzdělání, HELOC je lepší volba.
provádění plateb
HEL je paušální částka uveden odkaz na dlužníka. Dlužník je zase očekává, že platit úroky a jistinu na měsíční bázi. Úrokové platby mohou být daňově uznatelné. V případě HELOC, během “jediným zájmem” období osoba je povinna zaplatit úroky z částky peněz užívá z úvěru, který je schválený. Jinými slovy, HELOC je jako kreditní karta, která vám umožní stáhnout částku, pokud je vyžadován. Pokud jste si jisti, o čase a výši finančních závazků, HEL by bylo lepší volba.
Úroková sazba
Míra úroku z HEL je pevná. Je tedy žádoucí, pokud se očekává, že úrokové sazby zvýšit v budoucnu, protože jeden by ještě provádět platby na nižší úrokovou sazbou. Je určen pro lidi, kteří mají pravidelný příjem a může přidělit kus svého platu, aby měsíční platby. HELCO na druhé straně má proměnlivou strukturu úroková sazba a úroky z výběrů se vypočítá podle APR (roční procentní sazba). RPSN je založen na základní úrokové sazby úvěrů, což závisí na sazbu z federálních fondů. Pokud se zvyšuje prime zápůjční sazby, museli bychom, aby se vyšší úrokové náklady.
Doba trvání nebo splatnost dluhu
Domácí kapitálové půjčky lze získat po dobu 5 až 30 let. Vzhledem k tomu, úvěr má výkaz amortizace, jeden dělá obě platby jistiny a úroků. Úrok se vypočítá na hlavní zůstatku na konci každého měsíce. Na konci doby splatnosti, není tam žádný zůstatek, protože by půjčka byla splacena v plné výši. Obecně platí, že v případě HELOC, jeden má možnost vybrat peníze v pravidelných intervalech po dobu 10 let. Na konci tohoto období je veškerý zůstatek na dluh dostane převeden na úvěr se splatností 15 nebo 30 let. Mohlo by to být dobrá volba jít za HEL pokud cítí, že HELOC mohl natáhnout platby.
Dopad na úvěrové skóre
HELCO má větší negativní vliv na skóre FICO ve srovnání s HEL, protože první z nich má otočnou konstrukci kreditní karty. Kromě toho HEL označuje schopnost plnit fixní platby. Takže v případě nízkých kreditní skóre, HEL by bylo lepší volba.
V konečném důsledku je výše vlastního domu dluhu, který člověk může získat přístup, závisí na množství kapitálu, který byl postaven na dům. Vlastního domu, což je rozdíl mezi tržní hodnotou domu a zbývající hypoteční zůstatku, je rozhodujícím faktorem, pokud jde o hledání druhou hypotéku.