Fakultativní vs. Smlouvy zajišťovací: rozdíly a příkladech

V tradičním uspořádání pojištění, riziko ztráty se šíří mezi mnoha různými pojištěnců, z nichž každý platí prémii vůči pojistiteli výměnou za ochranu pojistitele proti neurčité potenciální události. Je to obchodní model, který funguje vždy, když součet přijatého pojistného ze všech členů přesahuje částku vyplacenou na nároky vůči politice. Existují však situace, kdy částka vyplacená v nárocích pojistitelem převyšuje sumu peněz získaných od pojistníků pojistného. V takových případech je pojistitel, který čelí největší riziko ztráty.

Zajišťovny

To je místo, kde zajišťovací společnosti vstupují do hry. Zajišťovny nabízejí pojištění k jiným pojišťovnám, ochrany před situacích, kdy tradiční pojišťovna nemá dostatek peněz na zaplacení ze všech pohledávek vůči jeho písemných koncepcí. Jeden ze zajišťovacích společností nejsledovanějších je Berkshire Hathaway zajištění Group, která nabízí pojištění pro ostatní majetek / úrazového pojišťoven a zajišťoven. Je dceřinou společností Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A).

Ve skutečnosti, standardní poskytovatel pojištění se mohou šířit své vlastní riziko ztráty ven ještě dále uzavřením smlouvy o zajištění. Smlouva o zajištění probíhá mezi zajistitele, nebo za převzetí společnosti, a zajištěného, ​​nebo který převádí společnosti. Existují dvě základní formy: zajistných smluv a fakultativní zajistné.

Smlouva Reinsurance

zajišťovací smlouva nastane vždy, když se postoupení společnost souhlasí, že postoupí všechna rizika v rámci určité třídy pojistných smluv na zajišťovny. Na druhé straně, zajišťovna souhlasí s tím, že odškodní převádějící společnost všechna rizika s nimi, i přesto, že zajišťovna neprovedla individuální upisování pro každou politiku. Často je zajištění platí i pro ty politiky, které dosud nebyly napsány tak dlouho, dokud se týkají předem dohodnuté třídy.

Nejdůležitější charakteristikou dohodě smlouva je nedostatek individuální upisování jménem za předpokladu pojistitele. Tyto převody struktura upisování rizika z převádějící společnosti ke společnosti za předpokladu, opouštějící za předpokladu, že společnost vystavena na možnost, že počáteční proces upisování nebyl adekvátně vyhodnotit rizika, které mají být pojištěny.

Existují různé druhy dohod smluvními. Nejběžnější jsou nazývány proporcionální smlouvy, ve kterých je podíl původních zásad převádějícímu pojistiteli je zajištěn, a to až do určitého limitu. Veškeré politiky písemné převyšující limit se nebude vztahovat na zajistné dohody.

Například jedna zajišťovací společnost by mohla souhlasit s odškodněním 75% automobilových politik s originálem pojistitele, a to až do výše 100 milionů dolarů. To znamená, že postoupení společnost není odškodnění v hodnotě 25 milionů z prvních $ 100 milionů na auto politiky psaných v rámci dohody $; že 25.000.000 $ je známý jako mezní retenční převádějící společnosti. Je-li postupovat společnost píše 200 milionů dolarů z automobilového pojištění, to udrží 25.000.000 $ od prvního $ 100 milionů a všechny následné $ 100 milionů, pokud se uspořádá přebytek smlouvu. Obecně platí, že zajistné politiky jsou nižší, když retenční limity jsou vyšší.

fakultativní Zajištění

Fakultativní zajištění nastane vždy, když zajišťovna trvá na plnění vlastní upisování pro některé nebo všechny politiky, které mají být zajištěné. Podle těchto dohod, z nichž každá fakultativně upsána politika je považována za jednu operaci, není koncentrovaný spolu třídou. Takové zajistné smlouvy jsou obvykle méně atraktivní pro odstupujícím společnosti, které mohou být nuceni ponechat pouze ty nejrizikovější politiky.

To znamená, že fakultativní zajištění je obvykle nejjednodušší způsob, jak pojistitel získat ochranu zajišťovací. Ty jsou také nejjednodušší přizpůsobit se zvláštním okolnostem. Předpokládejme, že standardní pojišťovna vydá politiku o hlavních komerčních nemovitostí, jako například velké kancelářské budovy právnických osob. Tato politika je napsán pro 35 milionů $, což znamená, že původní pojistitel čelí potenciálním 35.000.000 $ v odpovědnosti v případě, že budova je těžce poškozena. Nyní předpokládejme, že pojistitel věří, že si nemohou dovolit platit více