Pro spotřebitele na trhu pro domácí nákupu nebo refinancovat, Internet dala snadno provést důkladnou rešerši a nakupovat za nejlepší řešení. Kromě velkých bank a věřitelů, nepřeberné množství on-line hypotečních úvěrů vyrostla v 21. století, mnoho z nich vychvalováním nižší ceny než jejich cihla-a-malty konkurenty díky menší režii. S sazby hypoték vznášející se v blízkosti všech dob minima, jak dubna 2016, dlužníci extra motivaci k zabezpečeným hypotéku před sazeb dna.
PHH hypotéky, divize společnosti PHH Corp. (NYSE: PHH) a RoundPoint jsou dvě společnosti, které přicházejí do často v dotazech vyhledávač pro on-line hypoteční banky. Jejich obchodní modely jsou zcela odlišné. PHH Hypotéka je maloobchodní hypoték, které pochází úvěry na bydlení pro zákazníky, a také udržuje servisní portfolio více než milion úvěrů. Naproti tomu RoundPoint používá k pocházejí hypotéky, ale od roku 2016 služby pouze jim. On-line hypoték loanDepot absorbuje veškeré úvěr úředníci RoundPoint odpovědných za originations v červenci 2014.
Obchodní model Porovnání
Různé hypoteční společnosti plnit různé funkce. Například některé firmy pocházejí úvěry, ale je ne opravit. To znamená, že firmy financovat úvěry na závěrečném stolu, ale okamžitě prodat práva servisní na jinou společnost. Další společnosti vznikají a servisní půjčky. Tito věřitelé udržet úvěry mají svůj původ a přijímat jistiny a úroku platby od svých zákazníků. Třetí kategorie zahrnuje firmy, které omezují jejich operace na úvěr servis. Tyto společnosti koupit údržbu práva od společností, které pocházejí půjčky, ale nepocházejí úvěry sami.
PHH Hypoteční spadá do druhé kategorie. V roce 2015 se firma vznikla $ 40 miliard ve formě půjček. Je také udržoval obsluhující portfolio 1,1 milionu úvěrů, neboť na konci roku 2015. Společnost je sedmou největší hypoteční původce ve Spojených státech a devátým největším hypotečním servisem. Zatímco společnost neudržuje fyzické umístění větve, zákazníci mají možnost požádat o hypotéku on-line prostřednictvím svých internetových stránek nebo volání bezplatné číslo pro práci se vzdáleným úředníkem úvěru.
Naproti tomu RoundPoint nepochází půjčky, ale služby, ty, které byly vznikly dalšími věřiteli. Při RoundPoint nakupuje práva opravu úvěr, dlužník obdrží oznámení o jeho nové hypoteční servisem, spolu s instrukcemi, jak a kde provést platbu od této chvíle. Ke konci roku 2015, servis portfolio společnosti činily více než 300.000 úvěrů.
Sazby a poplatky
Jak 21. dubna 2016, PHH Hypoteční nabídl 30-rok konvenční hypotéky s fixní sazbou na 3,75%, s roční procentní sazbou nákladů (RPSN) o 3.852%. Vzhledem k tomu, že se domnívá, že celkové náklady na finanční prostředky, včetně poplatků a nákladů na uzavření, duben je lepší opatření než úrokové sazby pro porovnávání úvěrů. U 15-leté hypotéky konvenční pevnou sazbou, PHH nabízí úrokovou sazbu o 3,03% a APR o 3.208%.
Zatímco RoundPoint již pochází půjčky, další on-line věřitele, loanDepot, je nový domov pro většinu z jeho úvěr úředníci. Jak 21. dubna 2015, loanDepot je úroková sazba na běžném 30-leté hypotéky s fixní sazbou byla 3,625%, s RPSN o 3.804%. Společnost nabízí 15-leté pevně úročené hypotéky sazby na 2,75%, s RPSN 3,12%.
I přesto, že loanDepot nabízí výrazně nižší úrokové sazby než PHH hypotéky jsou APRs mezi oběma společnostmi jsou podobné. To znamená, že loanDepot nabíjí více bodů a poplatků, a tudíž dlužník kupuje dolů úrokové sazby, tím, že zaplatí více dopředu. Jako obecné pravidlo, to dává smysl pro dlužníky, kteří plánují zachovat úvěr na dlouhou dobu, protože skončit šetří peníze v zájmu po celou dobu trvání úvěru. Dlužníky, kteří plánují refinancovat nebo prodat během několika let jsou na tom lépe placení trochu více zájmu a udržování nízké poplatky.