Hypoteční vs. Domácí kapitálové půjčky: Jak se liší

Hypotéky a domácí kapitálové půjčky jsou oba úvěry, v nichž dlužník se zavazuje svůj domov jako kolaterál. Jinými slovy, věřitel může zabavit dům dlužníka jako postihu pro neplacení. Zatímco dva typy úvěrů sdílet tuto významnou podobnost, existují rozdíly mezi nimi, a spotřebitelé by měli při půjčování proti hodnotě svého domova pochopit jejich možnosti.

Základy Hypoteční

Když lidé používají termín hypotéku, oni jsou obvykle mluví o tradiční hypotéky, při kterém banka půjčuje dlužník peníze na nákup domů. Ve většině případů, že banka půjčuje až 80% z odhadní hodnoty domova nebo kupní ceny, podle toho, co je menší. Například člověk koupí $ 200,000 domov má nárok na hypotéku až do výše $ 160000. Musí přijít s zbývajících $ 40000 na vlastní pěst.

Úroková sazba na hypotéku může být pevná nebo pohyblivá. Dlužník splácí částku úvěru plus úrok po dobu určitou, přičemž z nejčastějších pojmů pak 30 nebo 15 let. V případě, že dlužník dostane pozadu o platebním styku, věřitel může převzít doma v procesu známém jako uzavření. Věřitel pak prodává domov, často v aukci, získat zpět své peníze.

V případě prodlení, hypoteční přednost před následnými půjček proti majetku, jako jsou domácí kapitálové půjčky nebo domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs). Původní věřitel musí být splacen v plné výši před další věřitelé dostávat žádné výnosy z prodeje k uzavření trhu.

Základy domácí kapitálové půjčky

Domácí-kapitálové půjčky je také hypotéky. Rozdíl mezi domácí kapitálové půjčky a tradiční hypotéky je, že dlužník vytáhne domácí kapitálové půjčky poté, co již vlastní majetek, zatímco on dostane hypotéku na koupi nemovitosti. Domácí-equity úvěr je zajištěn vlastního kapitálu v majetku, což je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a majitel domu stávajícího hypotečního bilanci. Například člověk, který dluží $ 150.000 na doma v hodnotě $ 250,000 má $ 100,000 kapitálu. Za předpokladu, že svůj úvěr je dobrý a že jinak se kvalifikuje, může dlužník vzít další půjčku za použití vlastního kapitálu svého domova jako zajištění.

Jako tradiční hypotéky, domácí kapitálové půjčky, je splátkový úvěr splacen nad určitou. Různé věřitelé mají různé standardy, jaké procento kapitálu domovem je, že jsou ochotni půjčovat a úvěr dlužníka hraje roli v tomto rozhodnutí.

V mnoha případech je domácí kapitálové půjčky je považován za druhou hypotéku, protože je vyroben na vrcholu stávající hypotéky. Jestliže domácí přejde do uzavření, věřitel držel domácí vlastního úvěru nedostane zaplaceno až do vyplacení první hypoték. V důsledku toho rizik domácí kapitálové půjčky věřitele je větší, což je důvod, proč tyto půjčky typicky nést vyšší úrokové sazby než tradiční hypotéky.

Ne všechny domácí kapitálové půjčky jsou druhé hypotéky. Je dlužník, který vlastní jeho majetek volný a může rozhodnout vzít si půjčku proti hodnotě svého domova. V tomto případě se věřitel dělat domácí vlastního úvěru je považován za prvního držitele zástavního práva.

Hypoteční vs. domácí kapitálové půjčky

Majitel domu, kteří chtějí používat vlastní kapitál svého domova, aby splatit vyšší úroky dluhu, jako jsou kreditní karty, nebo ke zlepšování domácí, čelí rozhodnutí. Ten může být buď refinancovat hypoteční celou svou rovnováhu, plus dodatečnou hotovost ven, s tradičním hypotéku, nebo si můžete nechat své původní hypotéku sám a vzít si domácí kapitálové půjčky na něj.

Úrokové sazby určit, který typ úvěru je lepší v této situaci. Je dlužník, který má extrémně nízké úrokové sazby na jeho stávající hypotéku by to měl nechat na pokoji a používat domácí kapitálové půjčky půjčit dodatečné prostředky, které potřebuje. Nicméně, pokud úrokové sazby hypoték klesl výrazně, protože dlužník vytáhl stávající hypotéku, měl by zvážit dělá úplné refinancovat. Ve druhém případě, že dlužník ušetří dodatečné peníze, které si půjčuje, protože tradiční hypotéky nesou nižší úrokové sazby než domácí kapitálové půjčky, a on může zajistit nižší sazbu na rovnováhu už dluží.