Jste investovali do 401 (k), přispěla celá desetiletí a jsou připraveni ustoupit. Ale teď jste museli platit daně na to, co jste vyndání, účinně snižuje vaše hnízdo vajec. Co dělat? Zde je několik způsobů, jak minimalizovat daně z výběrů.
Převést na Roth
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit množství daní budete muset zaplatit o 401 (k) výběry je převést tuto částku do Roth IRA nebo Roth 401 (k). Výběry z těchto účtů nejsou zdaněny, pokud splňují pravidla pro kvalifikovanou distribuci. Uvědomte si, že budete muset deklarovat konverzi, když podáte své daně. (Pro více informací viz: Úvod do Roth 401 (k).)
Velký problém s převedením tradiční 401 (k) Roth IRA nebo Roth 401 (k) je daň z příjmu budete muset zaplatit z peněz, které odstoupit. Pokud jste blízko k vytažení peníze tak jako tak, může to být stojí za náklady na jeho konverzi. Čím více peněz budete konvertovat, tím více daní budete muset zaplatit. “Čím déle peníze mohou zůstat v Roth před výběry začne, tím lépe,” řekl certifikovaný finanční plánovač (SRP) Daniel Sheehan z Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek z Wacek finančního plánování doporučuje rozdělit svůj majetek mezi účtem Roth a účet daňové-odložená, sdílet břemeno. “I když budete pravděpodobně platit vyšší daně dnes, tato strategie bude vám flexibilitu odstoupit určité finanční prostředky z účtu daňového odložené a někteří z účtu Roth IRA, aby měli větší kontrolu nad svým mezní sazby daně v důchodu,” řekl řekl. Tento formát vyžaduje několik let plánuje dopředu. Například pravidlo pětileté vyžaduje, že máte své finanční prostředky do Roth IRA po dobu pěti let, než začnete výběry. To může nebo nemusí pracovat pro vás, pokud jste již 60 let a najednou strach o placení daní na svých výběrů. (Pro více informací viz: Daňové zacházení se Roth IRAS).
Odstoupit Než ji budete potřebovat
Některé z metod, které vám umožní ušetřit na daních také vyžadují, aby se více peněz z vašeho 401 (k), než jste skutečně potřebují. Pokud se vám věřit sami nejsou utratit více, než je potřeba – jinými slovy, spořit nebo investovat tyto prostředky – to může být snadný způsob, jak rozložit daňové povinnosti. “V případě, že osoba je pod 59½ let IRS umožňuje podle nařízení T, aby se v podstatě rovná distribuce přes něčí život od kvalifikovaného plánu bez vynaložení 10% pokutu včasného odstoupení od smlouvy,” řekl Sheehan. “Nicméně, výběry musí vydržet minimálně 5 let. Z tohoto důvodu, někoho, kdo je 56 a spustí výběry musí i nadále tyto výběry alespoň věku 61, i když nemusí potřebovat peníze. ”
CFP a certifikovaný veřejný účetní (CPA) Jamie F. Blok bohatství designu Retirement Services říká, že pokud budete mít z distribuce dříve, když jste v nižšího daňového pásma, můžete ušetřit na daních v závislosti počkat, až budete mít na sociální zabezpečení a možný příjem z jiné důchodové vozidel. Pro některé lidi, to znamená, že náhlý nárůst kolik oni přinést domů. Pokud se například, že jste vdaná a váš manžel dostává na sociální zabezpečení a má jiné důchodové příjmy, váš společný příjem by mohl být ještě vyšší. “To je, když se vezme peníze z 401 (k) před dosažením věku 70½ v nižšího daňového pásma má své výhody,” řekla. (Pro více informací viz: Jak můžu zjistit My sociálního zabezpečení zlomová věku?)
Získat kontrolu nad vaší budoucnosti daňového pásma
Pokud plánujete dopředu a vy jste 59½ nebo starší, můžete si vzít ven jen dost peněz od tradiční IRA nebo 401 (k) nezvýší aktuální daňového pásma, ale nižší částku, která bude podléhat povinné minimální distribucí (RMDS ), když jste 70½. Cílem je zmírnit dopad na daňovém pásmu z RMDS (které jsou založeny na procenta ze svých penzijních účtů) při spuštění jim dostat.
I když budete muset platit daně z peněz, které odstoupit, můžete ušetřit další daně, pak investovat tyto prostředky ve zdaňovacím vozidle, jako je například makléřské účtu. Držet ji tam po dobu nejméně jednoho roku a budete muset zaplatit pouze daň z kapitálových výnosů ceny dlouhodobých o tom, co to vydělá. Platební kapitálových zisků není totéž jako dostat volné peníze z Roth IRA, ale je to méně než platit pravidelné daně z příjmu.
“Spočítejte si, kolik lze vyjmout (případně nad požadovanou minimální výši distribuce) v daném roce, než jste zatíženy vyšším daňovém pásmu a vyjměte extra a investovat je do zdanitelného účtu,” říká Sheehan. “Nezapomeňte pak držet to tam alespoň jeden rok před přijetím ji využít sami o dlouhodobé kapitálové zisky ve výši oproti krátkodobé sazby.” (Pro více informací viz: přehled o penzijním plánem RMDS).
Sečteno a podtrženo?
Existuje několik (složité!) Možnosti pro snížení daní na 401 (k) výběry nebo zmírnění jejich dopadu na budoucích daní. Ať si zvolíte, vždy pomáhá mluvit poradce zjistit, který nejlépe vyhovuje vašim individuálním okolnostem. (Pro více informací viz: Je to vůbec moudré předčasným odchodům z vašeho 401 (k)?)