Jak nakupovat pro úrokové sazby hypoték

Nákup domů může být největší jednotlivý finanční investice jste někdy dělat. Vzhledem k tomu pádný cenovka, budete pravděpodobně potřebovat hypotéku. Také úroková sazba za úvěru v konečném důsledku určuje náklady na hypotéky a velikost vašich měsíčních plateb. Dokonce i malý rozdíl v sazbách výrazně ovlivňuje to, jak velký zájem budete platit po celou dobu trvání úvěru. Pak se $ 250.000 30-leté fixace, například: 4,5%, vaše měsíční splátka bude 1266,71 $, a vy byste nakonec zaplatí celkem $ 206.016 v zájmu (za předpokladu, že se budete držet amortizace). Na 4%, vaše měsíční splátka by se snížil na $ 1193,54, a vy byste platit $ 179674 v zájmu nebo $ 26.342 méně než 4,5% úvěru na.

Vzhledem k tomu, hypoteční sazba je velký rozdíl v tom, kolik budete platit pro váš domov, to dává finanční smysl nakupovat za nejnižší sazbu můžete kvalifikovat pro. Zde je pět kroků, aby přijaly.

1. Get Your kreditní skóre.

Věřitelé budou používat své kreditní skóre pomůže zjistit, zda máte nárok na úvěr a jaké míry budete nebude účtován. Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší hypotéku budete nabízeny. Je to dobrý nápad, aby si kopii vaší kreditní zprávy nejméně šest měsíců předtím, než máte v plánu na nakupování na hypotéku, takže budete mít čas najít a opravit případné chyby (vaše vlastní kreditní poptávka by neměly započítávat vaší kreditní skóre).

Jakmile začnete nakupovat, bude každý věřitel se obrátit chtít vytáhnout sestavy. I když jste možná slyšeli, že dojde ke snížení vaší kreditní rating pokaždé, když věřitel dělá kreditní dotaz, můžete omezit jakékoliv Dings na vaší kreditní tím, že dělá vaše nákupy v rámci zaostřeného období. Úvěrové agentury uznávají, že nakupování na hypotéku výsledky v jediném úvěru (a ne více nových úvěrových linek). FICO skóre, například ignoruje několik dotazů, pokud k nim dojde během 45-denní okno; ostatní agentury mají okno 14-45 dní.

2 Vezměme si Druhy hypotéky.

Než si koupíte, zjistit, kolik chcete půjčit, jaký typ hypotéky, který chcete a jak dlouho termín je třeba, aby bylo možné spravedlivě srovnat věřitelé. Tři základní typy hypoték jsou: fixace. S pevnou sazbou (nebo plain vanilla) hypotéka je konvenční úvěr, který má sadu (nebo pevné) úroková sazba po celou výpůjčky, což vám umožní rozložit náklady na své domovské nákup v průběhu času a přitom předvídatelné platby každý měsíc , úvěry s pevnou úrokovou sazbou jsou ideální pro zákazníky, kteří mají stabilní zdroje příjmů předvídatelné a kteří mají v úmyslu vlastnit své domovy na delší dobu.
Nastavitelná sazba hypotéky (ARM). S hypotečními nastavitelný-sazba (nazývané také variabilní sazbou nebo pohyblivou sazbou) je konvenční úvěr s úrokovou sazbou, která se pravidelně mění, většinou ve vztahu k indexu. V úvodní kurz (dále jen ukázka rate) je často nižší než míra dostupných na fixace, ale rychlost může kdykoli po úvodní období měnit, což má za následek někdy značných zvýšení měsíční splátky hypotéky. úvěry nastavitelný sazbou se obvykle doporučená volba pro zákazníky, kteří počítají s poklesem úrokové sazby (aby se vyhnuli uzamčena do vyšší sazby), kteří chtějí žít v domově pro omezený počet let, nebo kteří očekávají, že na splácení úvěru před je dosaženo úrokové sazby období pro přizpůsobení se.
FHA (Federal Housing Administration). Mnoho-li poprvé kupců domů a bytů mohou získat FHA půjčky. Ty mají obvykle méně přísné požadavky na půjčky s nízkými záloh, rozumné úvěrové očekáváních a požadavcích pružnější příjmů. Domácí financovány FHA půjčky musí být primární bydliště dlužníka a musí být vlastníkem užívanou (žádné investice nebo pronájem nemovitostí).

3 Kontaktovat více věřitelů.

Hypoteční úvěry jsou k dispozici z několika typů věřitelů – šetrnost institucí, obchodních bank, hypoteční banky a družstevní záložny – a můžete nakupovat on-line, telefonicky nebo osobně. Chcete-li najít věřitelé a dívat se ceny: Zkuste internetového vyhledávače [vaše město, stát] hypotéky.
Porovnej průměry sazba, za finanční informace agregátory l www.bankrate.com.
Navštivte webové stránky realitní databáze, jako je www.zillow.com, www.trulia.com nebo www.realtor.com a zadejte poštovní směrovací číslo na hypotečním stránce.
Navštivte stránky přímé věřitele, například www.bankofamerica.com nebo www.chase.com.

Úrokové sazby kolísat a různé věřitelé mohou nabízet propagační akce pro některé úvěrové produkty. Budete pravděpodobně obdrží jiný citát z každého věřitele, takže budete muset vybírat tu nejlepší nabídku. Chcete-li zachovat srovnáních reálných (jablka s jablky), poskytnout každému věřiteli stejnými informacemi a ujistěte se, že žádáte o stejném úvěru: například $ 250.000 30-leté pevně úročené sazbou úvěru bez bodů.

Nezapomeňte porovnávat delší a kratší termíny – 15-leté hypotéky mohou mít vyšší úrokové sazby a měsíční platby, ale náklady podstatně méně v dlouhodobém horizontu, protože máte 15 méně let úrokových plateb.

Můžete také pracovat s hypoteční makléř, který najde věřitele pro vás a zprostředkovává transakce (poznámka: makléři bude kontaktovat více věřitelů na váš účet, ale oni nejsou povinni najít nejlepší řešení pro vás, pokud jsou na základě smlouvy působit jako váš agent). Některé finanční instituce působí jako oba věřitelů a zprostředkovatelů. Vzhledem k tomu, makléři jsou obvykle zaplatil poplatek za jejich služby kromě vzniku věřitele nebo jiných poplatků, je důležité zjistit, zda se jedná o makléř – takže zeptat, jestli si nejste jisti.

4 Přidejte dodatečných nákladů.

Nejnižší inzerované úrokové sazby nemusí být nutně nejlepší volba, protože poplatky mohou výrazně řídit až náklady na hypotéky. Obecně lze říci, hypotéka s vyššími poplatky budou mít nižší úrokovou sazbu, ale je důležité se ptát úvěru vzniku nebo upisování poplatků, makléřských poplatků a vyrovnání nebo nákladů na uzavření. Některé poplatky se platí, když budete žádat o úvěr (tj aplikace a poplatků za odhad), zatímco jiní jsou vypořádány při uzavření transakce. Požádat věřitele, která poplatky vám budou účtovány a to, co každý poplatek pokrývá.

Body Body jsou poplatky placené věřitele (nebo zprostředkovatel) a jsou obvykle spojeny s úrokovou sazbou: čím více bodů, které platí, že čím nižší vaší úrokové sazby. Jeden bod stojí o 1% z výše úvěru a snížit úrokovou sazbu o 0,25%. Chcete-li zjistit, kolik budete skutečně nakonec zaplatí, požádat o body, které mají být citován jako peněžní částku namísto pouhého počtu bodů. Obecně platí, že lidé, kteří plánují žít v domově po dlouhou dobu (10 a více let) by měl zvážit body držet úrokové sazby nižší pro celou dobu trvání úvěru. Platit spoustu peněz vepředu pro body nemusí být za to, pokud máte v plánu na pohybující se v kratším čase.

5 Vyjednávat.

Jakmile věřitel učinil vám nabídku, můžete být schopni vyjednat lepší podmínky. Požádat věřitele zapsat veškeré náklady spojené s úvěrem – úrokové sazby, poplatky, body – a pak zjistit, jestli to bude prominout nebo snížit výskyt některého z poplatků nebo nabídnout nižší úrokovou sazbu (nebo méně bodů). Můžete také požádat v případě, že věřitel vám nabídne lepší podmínky, než jste našli jinde. Jakmile jste spokojeni, požádat o písemné lock-in, který zahrnuje rychlost, kterou smluvil, období, kdy lock-in trvá i počet bodů (pokud existuje), která má být zaplacena.

Sečteno a podtrženo?

Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek, a míra budete platit podstatně ovlivňuje celkové náklady na nákup svůj nový domov. Rozdíl 0,5% růst úrokových sazeb, například, může uložit nebo náklady vám desítky tisíc dolarů po celou dobu trvání úvěru, takže se vyplatí porozhlédnout najít nejlepší hypoteční sazby, pro kterou máte nárok.