Jak Roth IRA Funguje po odchodu do důchodu

V posledních letech se Roth IRA (individuální důchodový účet) má vyletěl v popularitě s Američany, kteří chtějí veverka pryč hnízdo vejce. Cenným doplňkem jakéhokoli odchodu do důchodu portfolia, Roth IRA připadne zisk na základ daně odloženo; výdělky jsou osvobozeny od daně, pokud splňují určité požadavky. Na začátek ho, příspěvky do Roth IRA jsou uvážení, což znamená, že se dostanete do rozhodnout, kdy chcete vložit peníze na svůj účet.

Ačkoli Roth IRA sdílí mnoho podobností s tradiční IRA, existuje několik klíčových rozdílů mezi těmito dvěma penzijních účtů. Na rozdíl od tradiční IRA, vaše příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné. Nicméně, jakmile začnete kvalifikované rozložení z Roth IRA, budete nebude zdaněna na výběry. A konečně, na rozdíl od tradičních IRAS, Roth IRAS nemají požadované minimální distribuce (RMDS) v průběhu celého života majitele účtu.

Tyto výhody může vysvětlovat, proč Roth IRAS Rychle překonal tradiční IRAS ve Spojených státech. V roce 2013, investoři vyrobena 6000000000 $ příspěvků, Roth IRAS v protikladu k pouhé 4,61 miliard $ vkladů do tradičních IRAs. Roth účty jsou zvláště oblíbené u mladých amerických dělníků. Téměř čtvrtina (24%) Roth IRA příspěvky jsou vyrobeny investoři ve věku mezi 25 a 34 mezi ve srovnání s pouze 7,5% tradičních IRA vkladů.

Mějte se dozvíte, jak Roth IRA pracuje po odchodu do důchodu.

Žádné Post-důchodců Příspěvky

Bez ohledu na to, jak staré máte, můžete i nadále přispívat k vašemu Roth IRA, pokud jste zaměstnán a příjmy vydělávat – ať už je to pravidelná výplata nebo 1099 příjem pro smlouvy o dílo. (To se liší od tradiční IRA, která neumožňuje příspěvky po dosažení 70½ let, a to iv případě, že jste příjem z výdělečné činnosti). “Jestliže se váš stav daňové evidence je” single “příspěvek pravidlo Roth phase-out nezačíná, dokud vydělávají více než 117.000 $ ročně, a pro ty, jejichž podání je stav” ženatý podání společně “je 184.000 $,” poznamenává Mark Hebner , zakladatel a prezident Index Fund Advisors, Inc., Irvine v Kalifornii.

V okamžiku, kdy do důchodu a přestat vydělávat vyrovnání, již můžete hradit příspěvky do Roth IRA. Je však možné, aby váš manžel zřídit a financovat Roth IRA na váš účet, pokud jste již vydělávat příjem. Vzhledem k tomu, Roth IRAS nemůže být považována za společných účtů, musí být manželské Roth IRA koná odděleně od Roth IRA osoby, která příspěvky.

Klepnutím do Roth

Můžete vybírat příspěvky od svého Roth IRA kdykoli az jakéhokoli důvodu bez hrozby daní nebo pokut. Nicméně, není možné odstoupit od zisku Roth IRA, dokud jste alespoň 59½ let a účet byl otevřen po dobu pěti let nebo déle. Pokud tak učiníte proniknout do zisku před tímto termínem, budete pravděpodobně muset platit daně a penále na výběry. (Výběry z Roth IRA obvykle pocházejí z příspěvků jako první. Nemůžete začít brát při rozdělení zisku Roth IRA, dokud jste se vzdala všech příspěvků.)

Přesto jsou-li splněny určité podmínky, je možné, aby daňoví a penále bez výběry (aka kvalifikovaní distribucích) z vašich příjmů Roth IRA před zapnutím 59½. Například, pokud jste měli používat distribuované aktiva ke koupi, postavit nebo přestavět svůj první domov pro sebe nebo kvalifikovaného člena rodiny, to by bylo považováno za kvalifikované rozdělení. (Tato funkce je omezena na $ 10,000 za celý život.) Můžete také využít kvalifikované rozložení z vašeho Roth pro kvalifikované výdaje vyššího vzdělání nebo stanete-li se zdravotním postižením. A konečně, v případě vaší smrti, částky rozděleny do svého určeného Roth IRA příjemce, nejsou předmětem daně. (Pro více, seeHow Use Your Roth IRA jako nouzový fond).

Na druhou stranu, pokud budete mít non-kvalifikované rozdělení, které nesplňuje tyto požadavky, budete muset vykašlat daně z příjmu a / nebo 10% pokutu včasného-distribuce. Zdrojem non-kvalifikovaný distribuce určuje použitelného daňového zacházení.

S ohledem na pravidla, zde je příklad toho, jak se 40-letý by mohl proniknout do Roth, říká Dominique Henderson Sr., zakladatel DJH Capital Management, LLC, v Desoto, Texas. “Řekněme, že váš účet Roth má 100.000 $ a je složen z $ 50,000 po zdanění příspěvků, $ 10,000 z přepočtu IRA a $ 40.000 zisku. Můžete vybírat až $ 50.000 bez trestu nebo dani. ” Chcete-li mít více informací, měli byste splňovat jednu z výjimek uvedených výše.

Žádné daně z Post-důchodců Výběry

Jakmile zapnete 59½, můžete začít užívat bezdaňovými výběry z vašeho Roth IRA (tak dlouho, jak je to už pět let, co jsi založena a začala fundingthe účtu). Tyto distribuce jsou osvobozeny od daně, protože jste již zaplatili daně z použitých prostředků, aby Roth IRA příspěvky. To může být velkým přínosem v důchodu, pokud jste již vydělávat příjem. Kromě toho daňové sazby by mohla být mnohem vyšší v době odchodu do důchodu – takže je to asi lepší, aby jim zaplatit dopředu.

Také, “Roth IRAS jsou užitečné, když se rozhodnete vzít sociálního zabezpečení,” říká Carlos Dias Jr., ředitel bohatství v Excelu Tax & Wealth Group v Lake Mary, Fla. “Veškeré výběry vzít nebude započítávat zdanění sociálního zabezpečení (na rozdíl od tradiční IRA) a může zvýšit důchodový příjem. ”

Zanechat Legacy

Vzhledem k tomu nejsou žádné povinné minimální distribuce s Roth IRA, můžete si vybrat opustit účet nedotčený tak dlouho, jak žijete. Proč bys něco takového dělal? Takže si můžete nechat peníze za sebou pro své dědice.

“Roth IRA obvykle projít bez daně na dědice, pokud účet neprojde závěti. Probační se lze vyhnout tím, že zajistí, že příjemci jsou správně zadán, “říká Christopher Gething, SRP, zakladatel Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ (Pro více informací viz Do penzijní účty projít prozkoumání závěti?)

A protože jste předplacené daně na Roth IRA, vaše příjemci nebudou hit s velkým daňový zákon, když příjem z účtu. To vám umožní ponechat proud nezdaněného příjmu svým dětem, vnoučatům nebo jiných dědiců, které mohou být natažené během jejich životnosti. Zatímco dědici jsou předmětem povinných minimálních rozdělení výnosů z zděděných Roth IRAS, nebudou zdaněny na výběry, pokud jsou v souladu s pravidly RMD. (Pravidla týkající RMDS pro IRA příjemce má více informací na toto téma.)

Sečteno a podtrženo?

Není pochyb o tom, že Roth IRA nabízí některé velmi cenné výhody po odchodu do důchodu. Nejen, že můžete vzít bezdaňovými kvalifikované rozdělení z Roth, ale také nemusí starat o povinných minimálních distribucích během svého života. To znamená, že můžete nechat bez daně proud příjmů za sebou pro své dědice. Chcete-li se dozvědět více o výhodách a daňových dopadů Roth IRA, mluvit s finančním poradcem nebo daňového poradce.

Viz také: Roth IRAS: příspěvků.