Jsou vysoké 401 (k) Poplatky Uvedení odchodu do důchodu v ohrožení?

Máte-li přispět k 401 (k) plán, jste jedním z více než 88 milionů Američanů, kteří investují do pracoviště úspory na penzi programů, z nichž mnozí se bude opírat o úspory z těchto plánech, aby je finančně podporovat v důchodu. V roce 2015 Obamova administrativa oznámila, že skryté poplatky ve důchodového stály Američanům $ 17 miliard ročně. HBO John Oliver vyhlásily poplach ve velkém segmentu minulý týden Tonight.

Tak co?

Podle výzkumu z neziskového National Association of Retirement Plan účastníků, přibližně 60% lidí, kteří nevědí, že hrazení poplatků vůbec ve své 401 (k) plán. Ale mýlíte. My všichni platit poplatky a časem, tyto poplatky mohou ujídat investic odchodu účastníků plánu s mnohem méně peněz žít v důchodu, než kdyby tam opravdu byly zapojeny žádné poplatky.

Low-cost indexové fondy jako Vanguard účtovat mezi jedním a dvě desetiny procenta na poplatcích. Vanguard Poplatky jsou 0,13% v průměru, v závislosti na svých webových stránkách. Která vyjde na 13 $ za každých 10.000 $ budete investovat.

Ale dominantní poskytovatelé v penzijním plánem prostoru včetně mnoha značkové pojišťoven a mzdové společností, často účtují sedm až deset krát muchfor stejné nebo srovnatelné investice. Rozdíl přejde do svých kapes a dostat pryč s ním, protože většina z nás nikdy neobtěžoval to udělat matematiku: Směsný po mnoha letech investování, poplatek, který vypadá malé, například 2% investic, může snížit celkovou potenciál hnízdo vajec až o dvě třetiny. Pokud se dva lidé mají stejný 7% výnos v čase, ale jedno platí 1% na poplatcích, zatímco druhá platí 2%, druhá bude dojdou peníze před 10 lety.

V loňském roce se Obamova administrativa oznámila, že skryté poplatky a platby backdoor stály Američanům $ 17 miliard ročně. A to nepočítám nadměrné out-in-the-Open poplatků, které jsou odvodňovací našich penzijních účtů. Korozivní moc drobným písmem a pohřbených poplatků může užírat jako chronickým onemocněním v úsporách dané osoby, uvedl americký ministr práce Thomase E. Perez. (Související čtení, viz: Jak vědět, zda vaše 401 (k) plán Poplatky jsou příliš vysoké).

Proč jsou poplatky za tak vysoké?

Mnoho penzijní plány jsou sužován s velkými provize, velmi vysokým poměrem nákladů a dlouhý seznam jiných, často skryty vrstev poplatků. Mohou být označen poplatků asset-managementu nebo poplatky smlouvy aktiv. Často přidat až 1% nebo více a jsou pohřbeni v drobným písmem o zveřejnění plánu.

Na vrcholu se, že většina poskytovatelů důchodového plánu přijímat platby od vzájemných fondů nabízených v plánech, které prodávají podnikům. Tento jev se nazývá “sdílení příjmů” (nebo, výstižněji, přičemž ke hře). V důsledku toho jsou investice, které máte z čeho vybírat v 401 (k) plán jsou obvykle fondy, které platí poskytovateli nejvíce. Tyto dokumenty jsou zřídkakdy možnosti nejvýkonnějšími tam a oni jsou téměř nikdy nejnižších nákladů.

Například v nedávném 401 (k) plán I přezkoumána jedním z předních mzdových společností v USA obdrží 0,40% ročně na sdílení příjmů z firmy, jejichž vzájemné fondy jsou zahrnuty do plánu, které nabízejí. To znamená, že mzdové firma vyrábí 135% více než skutečné 0,17% nákladů fondu, a to díky své dohody o sdílení příjmů.

A konečně, poskytovatelé penzijním plánem často omezují low-cost finanční prostředky na plány, které překročí určitou peněžní částku aktiv. Vzhledem k tomu, že poskytovatelé nedělají moc zisku v následujících levnějších finančních prostředků, které označíte. Jedním z hlavních pojišťovna nabízet S & P 500 Index fond po dobu delší než 1% ročně, když skutečná cena je 0,05%. To je značkovací 2.000%. A protože z výše uvedených minimálních požadavků na majetku, zaměstnanců menších firem jsou často nuceni investovat do fondů s vyššími poplatky.

Co můžete dělat?

Pravděpodobně jste si nevybrali svého poskytovatele penzijním plánem – váš zaměstnavatel udělal. Přestože většina zaměstnavatelů mají dobré úmysly, jsou hluboce soustředí na běh jejich podnikání. A oni jsou pravděpodobně nejsou odborníky na investice pro odchod do důchodu nebo v 401 (k) průmyslu.

Takže je to jen na vás, zaměstnanci, kteří se účastní 401 (k) plány, vzdělávat sami o tom, jak vaše plány fungují a kde se vaše peníze jdou. Podívejte se pozorně na svého papírování. Porovnejte poměry náklady a další poplatky ve svých plánu dokumenty jaké za podobné investice od jiných poskytovatelů. Je to únavné, ale důležitý.

Pokud máte obavy o poplatcích platíte, poraďte se se svým zaměstnavatelem o vyjednávání s poskytovatelem ke snížení těchto poplatků, nebo potenciálně přechod na jiného poskytovatele, který nabíjí méně. Váš zaměstnavatel má zákonnou povinnost, aby se ujistil, že vaše 401 (k) plán staví své nejlepší zájmy na první místo a může být žalován v případě, že zanedbávají, že odpovědnost. Řada žalob byly v nedávné době podal proti velkým společnostem a akademických institucí právě z tohoto důvodu.

Tak mluv – vaše finanční budoucnost, a ti z vašich spolupracovníků a jejich rodin, může záviset na tom.

Tom Zgainer je CEO a zakladatel amerického nejlepší 401k, který nabízí 401 (k) Srovnání plán nástroje. Jakékoli Názory vyjádřené v tomto článku jsou jeho vlastní.