Klady a zápory 15-leté hypotéky

Jen málo dlužníci hledají hypotéku 15 let, když kupujete domů. V únoru 2015, podle Asociace hypotečních bankéřů, pouze 5% z kupci domů a 20% refinancers požádala o hypotéku 15 let, a tato čísla klesají v posledních letech. Ale pokud se dlužníci odradí relativně vysoké měsíční platby, jsou vzdává šanci ušetřit spoustu peněz, v obou smyslech toho slova.

Plusy:

15-leté hypotéky stojí mnohem méně, než si půjčit peníze více než 30 let.

• Protože náklady na hypotéku se vypočítá jako roční úrokové sazby, a kterou si půjčujete peníze na polovinu tak dlouho, budete mnohem méně půjčovat peníze na 15 let – obvykle méně než polovinu toho, co byste zaplatili více než 30 let , Čím vyšší je úroková sazba, tím větší je rozdíl mezi těmito dvěma hypoték. 4%, zaplatíte jen asi 46% z úroků, kterou zaplatíte v delším časovém úvěru.

• Vzhledem k tomu, krátkodobější půjčky jsou méně riskantní a levnější pro banky k financování, 15-leté hypotéky obvykle přichází s nižší úrokovou sazbou – kdekoli mezi čtvrt procentního bodu a celý bod méně než u hypotéky na 30 let.

• Pokud je vaše hypotéka koupil jeden z vládních sponzorovaných společností, jako Fannie Mae, budete pravděpodobně nakonec zaplatí méně na poplatcích za 15-ti letou půjčku. Fannie Mae a dalších vládních opěradlem podniky účtovat to, co říkají úpravy cenová hladina úvěr, který se často týkají pouze, nebo jsou vyšší, 30 let hypotéky. Tyto poplatky se obvykle vztahují k dlužníkům s nižší kreditní skóre, menších dolů plateb nebo obojí. Federální Housing Administration účtuje nižší pojistné pojištění hypoték na 15-leté dlužníků. Většina dlužníci nakonec zaplatí tyto náklady jako součást vyšší úrokové sazby, spíše než jako počátečních poplatků.

• Vzhledem k tomu, že měsíční platba je vyšší, finanční plánovači zvážit 15leté hypotéky formu vynucených úspor – Namísto investování těchto úspor na účet peněžního trhu, nebo na akciovém trhu akcií, budete je investovat do svého domu, které se v průběhu dlouhodobém horizontu je také pravděpodobné, že zhodnocovat.

nevýhody

Kratší hypotéky mají vyšší měsíční splátky, než dlouhodobějších úvěrů. Například, 15-leté půjčky za $ 300.000 na 4% úrok má měsíční platbu ve výši $ 2.219, nebo 55% vyšší než 30-leté hypotéky za stejnou částku ve stejné sazbě.

• Čím vyšší platba může omezit kupujícího, aby více skromného domu, než budou moci koupit s 30-letou půjčku. (Stejný měsíční splátka na 30-leté půjčku splatí větší úvěr.)

• Čím vyšší platba vyžaduje vyšší hotovostní rezervy – stejně jako jeden rok stojí příjmů v kapalných úspor.

• Čím vyšší platební prostředek dlužník může vzdát možnost vybudovat další úspory, nebo uložit pro další cíle, které mají pobídky, jako je školné, nebo v 401 (k) penzijního účtu, který je jak daň odložená a má příspěvku zaměstnavatele , Důvtipný a disciplinovaný investor ztratí příležitost investovat rozdíl mezi platbami na 15-leté a 30-leté ve vyšší výnos cenných papírů.

Sečteno a podtrženo?

15-leté hypotéky vám může ušetřit spoustu peněz. Představte si $ 300,000 úvěr, je k dispozici na 3,25% po dobu 15 let, nebo na 4% po dobu 30 let. Kombinovaný účinek rychlejší odpisy a nižší úroková sazba znamená, že půjčování peněz za pouhých 15 let by stálo $ 79441, v porovnání s $ 215609 více než 30 let, nebo téměř dvě třetiny méně. Ten háček, samozřejmě, je tím vyšší měsíční splátka.

(Pro více informací o výběru správného hypotéku pro vás, viz Bank Vs. Rozpočet: Kolik dům si můžete dovolit? a srovnání A 30-Year Vs. A 15-leté hypotéky).