Náklady na dlouhodobé péče jsou velkým problémem pro mnoho důchodců, vzhledem k tomu, že velké procento z nich nejsou pojištěni na toto riziko. Ale mnozí budou potřebovat ji v určitém okamžiku svého života, a to obvykle stane v době, kdy budou fyzicky nejsou schopni pracovat nebo vyměnit své úspory. A stárnoucí baby boomu populace učinila z této otázky Důležitým prvkem finančního plánování pro klienty, kteří si nemohou dovolit dlouhodobou péči pojištění a, upřímně řečeno, si nemohou dovolit platit za dlouhodobou péči jeden.
Christine Benz, ředitel Morningstar Inc. osobních financí, nedávno shromáždili celou řadu statistik upozorňují toto téma v nedávném článku. (Pro více informací viz: Dlouhodobá péče pojištění: kdo ji potřebuje?)
Vysoká pravděpodobnost a náklady
Benz dat vykreslují poněkud bezútěšný obrázek pro seniory, kteří si nemohou dovolit dlouhodobou péči pojištění jakéhokoliv druhu. “Procentuální podíl 65-letých, kteří buď strávili alespoň jednu noc v pečovatelském domě nebo potřebné v domácí zdravotní péče v průběhu posledních dvou let vzrostl o 40% a 50% v uvedeném pořadí, mezi roky 2000 a 2010. A když tyto náklady mohou být ohromující – v drahých geografických oblastech, roční výdaje na péči v dlouhodobé péči zařízení může překročit šest číslic, “napsala.
Benz také napsal, že náklady na pojistné pro dlouhodobou péči pojištění rostly mnohem rychleji než inflace v průběhu času. Faktem je, že pojištění dopravci byli nuceni držet zvyšování jejich pojistné kvůli vysokému výskytu nároků s tímto typem krytí. Toto dělalo to obtížný pro mnoho dopravců, aby se ujistili jejich majitelé politiky na ziskovém základě. Majitelé politiky, kteří zaplatili pojistné do těchto politik po celá léta může být nyní schopen nadále platit své pojistné za ceny nadále porostou, a tak opouštět je bez ochrany a bez všech peněz, které již dříve zaplacené v průběhu let. Benz napsal, že náklady na některé politiky dlouhodobé péče zvýšil až o 9% v roce 2016. (Pro více informací viz: LTC nepokrytých ne-nasnadě.)
A procento seniorů, kteří budou potřebovat dlouhodobou péči je také stále roste. Benz citoval statistiku z Centra pro odchod do důchodu výzkumu na Boston College, která odhaduje, že 44% mužů a propastných 58% žen bude potřebovat nějakou formu řízené péče, než zemřou. Tato alarmující zprávou je hlavním zdrojem obav pro finanční plánovače, který se musí snažit, aby pomohla svým klientům maximalizovat své zdroje, aby se s tím vypořádat. Nicméně Center rovněž uvedla, že průměrná doba trvání služby dlouhodobé péče je kratší, než si mnozí lidé myslí. Muži obvykle potřebují pouze péči o asi rok, zatímco průměrná doba péče o ženy je asi rok a pět měsíců. Ale 22% mužů a 36% žen bude potřebovat péči po dobu delší než jeden rok.
Průzkum Genworth ukázal, že roční náklady na dlouhodobou péči pacientům poběží 82.125 $ za semi-soukromé místnosti a 92.378 $ pro soukromé místnosti. A míra pětileté inflace za soukromé místnosti je neuvěřitelných 3,5%. Dospělá pečovatelská služba běží asi 17.680 $, zatímco asistované žití v zařízení stojí asi 43.539 $. A 2010 zaměstnanců Benefit Research Institute zpráva naznačuje, že pouhá 13,2% z těch, kteří dostávají jakoukoli formu odborné domácí zdravotní péče mají pojištění pokrýt.
pečovatelé
Dalším klíčovým faktorem, který Benz řeší, je dopad dlouhodobé péče na pečovatele. The Family Caregiver Alliance uvedl, že dvě třetiny ošetřovatelů jsou přátelé a rodina příjemců. Téměř tři čtvrtiny z těchto lidí zažily souvisejících s prací stres jako výsledek péče, které poskytují. V roce 2015 AARP publikoval odhad, že celková hodnota dolaru péče, která je poskytována těmito neplacenými pracovníky přijde na asi 470 miliard $. (Pro více informací viz: Dlouhodobá péče: Více než jen pečovatelském domě).
Benz také napsal, že Kaiser Family Foundation odhaduje, že pouhé 8% veškeré dlouhodobé péče, který je přijat je hrazena pojištěním. Centrum pro odchod do důchodu výzkum rovněž uvedla, že pouze 13% seniorů nyní nést jakoukoli formu dlouhodobé pokrytí péče.
Možné řešení
Jedním ze způsobů, že senioři se mohou chránit před vysokými náklady na dlouhodobou péči je koupit životní pojištění, které má zrychlený jezdci dávek, které mohou platit za tyto výdaje. Životní pojištění průmysl je rychle zvykají na tento nový druh politiky jako životaschopná alternativa k tradičním politiky dlouhodobé péče, která může stát tisíce dolarů ročně a může být ještě nikdy nebude potřeba.
Sečteno a podtrženo?
Senioři muset začít připravovat hned za náklady na dlouhodobou péči, protože zhruba polovina z nich bude potřebovat nějakou formu něj v určitém okamžiku. Pojištění, úspory a dává rodinná péče mohou být všechny potřebné za účelem pokrytí těchto nákladů. Ti, kteří neudělali žádnou plánování v této oblasti je třeba, aby kontaktovali svého finančního poradce, aby jim pomohla při přípravě na tuto událost. (Pro více informací viz: Jak si vybrat nejlepší dlouhodobé péče pojištění).