Nejlepší důvody, proč Roll Over Your 401 (k) do IRA

Že jste opustil svou práci. Co byste měli dělat s 401 (k) plán jste věrně přispěl k celé roky? Konvenční moudrost říká, že válec ji do účet pro odebrání individuální (IRA), a v mnoha případech, že je to nejlepší způsob jednání (viz 8 Důvody k převrácení 401 (k) IRA). Ale tam jsou časy, kdy převrácení není vaše nejlepší volba. Jsme se podívat na pět z těchto situací, a důvody pro udržení svého 401 (k) – nebo, pokud jste si veřejnost nebo nezisková zaměstnance, vaše 403 (B) nebo 457 plán – na místě.

1 Větší kupní síly

Firemní 401 (k) y lze zakoupit prostředky na institucionální cenových sazeb, což není obvykle platí i pro IRAs. Ber to jako druh firemního slevou: Protože jsou investice za statisíce, “nejvíce 401 (k), 403 (B) a 457 plány mít dostatečnou kupní sílu – mnohem více, než je individuální [důchodového účtu]” říká Wayne Bogosian, prezident PFE Group a spoluautor knihy “úplný idiot příručce k 401 (k) plány.” Které vám ušetří nemalé peníze na poplatcích, přičemž více ocenit ve svém vlastním účtu.

2 zdanění příjmů z úspor

Pokud vaše 401 (k) plán obsahuje akcií společnosti, která je velmi oceňována, můžete ušetřit hodně na daních, pokud přenést této populace k běžnému makléřské účtu. Budete muset platit daně z akcií přijatých z vašeho 401 (k), při rychlosti vašeho aktuálního konzolou, ale daň vychází z původní kupní ceny – nebudete platit za veškerý zisk z této populace, dokud se skutečně prodat to (a pak budete platit u kapitálových zisků daňové sazby, která je nižší než sazby daně z příjmů). Toto je známé jako čistém nerealizovaném zhodnocení.

NUAs jsou obrovská příležitost pro jednotlivce s hodnocených akciové společnosti v jejich 401 (k), říká, že investiční poradce zástupce Jonathan Swanburg tri-é poradců v Houstonu, Texas.

Předpokládejme například, že společnost akciové byl koupen za $ 10,000 a je v současné době v hodnotě $ 50.000 na trhu. Váš daňový výměr pro přenos akcie makléřské firmy bude vycházet z $ 10,000 kupní ceny. Vy nebude zdaněna na některém zisku, dokud jej prodat. Naproti tomu, když se převalil této populace do IRA, že by nakonec být zdaněny si běžnou sazbou daně z příjmu (pokud máte prodat akcie začít užívat své povinné Ira distribuce).

Dvě upozornění: Ujistěte se, podíly v 401 (k), jsou skutečné akciové podíly; některé 401 (k) y zřídit fond, který napodobuje výkon akcie společností je.
Ujistěte se, že převod těchto podílů neklade takový značnou ránu do svého příjmu, který vám tlačil do vyššího daňového pásma – a nakonec v důsledku Internal Revenue Service mnohem víc, než by jinak přišel v dubnu příštího roku.

Jestliže na druhé straně, plán účastník má znehodnocenou akcií společnosti, že plánuje držet, dokud se cena jde výš, měla by se uvažovat o prodeji svých akcií a jejich odkoupení krátce poté, Swanburg dodává. Uvnitř 401 (k), pravidlo mytí-prodej nevztahuje, a to resetuje základ nákladů, čímž se zvyšuje potenciál pro využití v NUA dolů na silnici.

Pro více informací viz 401 (k) rollovers: daňové důsledky.

3 Právní ochrana

Peníze se konala v 401 (k) je chráněn federálním zákonem ze skoro ve všech typech věřitelských rozsudků (jiných než IRS daňové zástavní právo a případně, manželské nebo podpůrné dítě příkazů), včetně bankrotu. IRAS jsou chráněny pouze podle státního zákona, jehož stínění moc se liší. O úpadku zneužívání jednají prevenci a ochranu spotřebitele z roku 2005, má chránit až 1.000.000 $ (inflace-upraví na 1,2 milionu $ od roku 2014) v tradičních nebo Roth IRA majetku proti úpadku. Ale ochrana před jinými typy rozsudků se liší podle stavu a může být dokonce lišit v závislosti na tom, zda IRA je Roth nebo tradiční forma.

Pokud máte obavy o možných rozsudků, věřitelů nebo sbírky, aby vaše 401 (k) finanční prostředky na svém místě by mohlo dovolit co největší bezpečnost.

4 Předčasný odchod do důchodu Výhody

“Jedním z nejdůležitějších důvodů, které se převalit 401 (k) IRA je mít přístup ke svým fondů před dosažením věku 59½, říká Marguerita Cheng, SRP ®, výkonný ředitel společnosti Blue Ocean světového bohatství v Rockville, Md. mohou být přístupné již 55 let oproti museli platit 10% předčasné trest z vysazení v IRA. ”

Ve skutečnosti můžete být schopni si vybrat peníze z vašeho 401 (k) poté, co opustíte vícekrát ročně (zaměstnavatel stanoví pravidla o tom, kolikrát lidí v této věkové skupině mohou vybírat peněžní prostředky). Poté, co roll 401 (k) do IRA ztratíte toto privilegium, a budete muset počkat až do věku 59½ přístup k peněz withoutpenalty.

5 Ustálená hodnota fondy

Firemní 401 (k) plány mají přístup ke zvláštnímu typu fondu nazývané ustálená hodnota fondu. Není k dispozici v individuálním trhu, tyto prostředky jsou podobné fondy peněžního trhu, ale nabízejí lepší úrokové sazby – v průměru o 2,73% v době psaní tohoto článku. Pokud byste chtěli využít těchto averzí k riziku vozidel, a vaše 401 (k) je nabízí jako jedna z možností, rozhodně držet se svého současného plánu.

Sečteno a podtrženo?

Když vy a vaše způsoby část zaměstnání, rozhodnutí o tom, co dělat s vaší důchodového spoření je jeden velký. Převrácení 401 (k), může být tou nejlepší volbou pro vás ve většině případů, ale existují důvody, které opouští peníze do fondu společnost mohla fungovat lépe. Proveďte zkontrolovat pravidla vaší společnosti, i když: Většina zaměstnavatelů vyžaduje 401 (k) udržovat určitou minimální částku, pokud chcete ponechat účet v místě po svých koncích zaměstnanosti, a mohou existovat rozdíly ve vašich přístup, fond přidělování výsad a poplatky, taky.

Jedním z dalších možností, aby prošetřila, zda chcete, aby se vaše peníze v 401 (k) a vy jste opustili svůj starou práci za nový: převrácení peněz v plánu předchozím zaměstnání je do jednoho ve vaší nové společnosti. Mnoho společností dovolují (viz Mohu převrácení 401 (k) peníze ze svého starého zaměstnání do plánu mého nového podniku?).