Pět pravidel s cílem zlepšit své finanční zdraví

Pod pojmem “osobní finance” se týká toho, jak spravovat své peníze a jak máte v plánu pro vaši budoucnost. Všechny vaše finanční rozhodnutí a činností mít vliv na vaše finanční zdraví, nyní i do budoucna. Často jsme vedeni specifickými pravidly palce – “. Byste měli vždy ušetřit nejméně 10% svého příjmu směrem k odchodu do důchodu”, jako je “nebudou kupovat dům, který stojí více než 2,5 let v hodnotě příjmů”, nebo Zatímco mnoho z těchto pořekadel jsou časově testovány a skutečně užitečné, je důležité zvážit, co bychom měli dělat – obecně – přispět ke zlepšení své finanční návyky a zdraví. Zde budeme diskutovat o pět širokých pravidla pro osobní finance, které mohou pomoci vám na cestě k dosažení specifických finančních cílů.

1. Do matematiky – čisté jmění a rodinný rozpočet

Peníze přijde, peníze jdou ven. Pro mnoho lidí, to je asi tak hluboko, jak jejich chápání dostane, pokud jde o osobních financí. Spíše než ignorovat své finance a nechat je šance, ale trochu čísla křupavý vám pomůže zhodnotit své současné finanční zdraví a zjistit, jak dosáhnout svých krátkodobých a dlouhodobých finančních cílů.

Jako výchozí bod, je důležité pro výpočet čisté hodnoty – rozdíl mezi tím, co vlastní a co dluží. Pro výpočet čisté jmění, začít tím, že seznam vašich aktiv (co vlastníte) a své závazky (co dlužíte). Pak odečíst závazky z finančních aktiv dorazit na rozvodnou síť v hodnotě postavy. Vaše čisté jmění představuje kde jste finančně v té chvíli, a to je normální, že se postava kolísat v průběhu času. Výpočet vaše čisté jmění jeden čas může být užitečné, ale skutečná hodnota vychází z provádění tohoto výpočtu pravidelně (alespoň jednou ročně). Sledování čisté jmění v průběhu času vám umožní zhodnotit své pokroky, upozornit na své úspěchy a identifikovat oblasti vyžadující zlepšení.

Neméně důležité je vytvářet si osobní rozpočet nebo výdajový plán. Vytvořil na měsíční nebo roční bázi, osobní rozpočet je důležitým finančním nástrojem, protože vám může pomoci: plán výdajů.
Snížení nebo odstranění nákladů.
Uložit pro budoucí cíle.
Utratit moudře.
Plánovat pro případ nouze.
Upřednostňovat výdaje a úspory.

Existuje mnoho přístupů k vytvoření osobní rozpočet, ale všechny zahrnují vytváření projekcí pro příjmy a výdaji. Na příjmové a výdajové kategorie můžete zahrnout do svého rozpočtu, bude záviset na vaší situaci a může v průběhu času měnit. Společné příjmové kategorie patří:
výživné
bonusy
podpora dítěte
dávky v pracovní neschopnosti
úroků a dividend
nájemné a licenční
příjem odchod do důchodu
platy / mzdy
Sociální pojištění
tipy

Obecné kategorie nákladů, zahrnují: péče o děti / eldercare
splátky dluhu – auto úvěr, studentské půjčky, kreditní karty
vzdělávání – výuka, péče o děti, knihy, zásoby
zábavní a rekreační činnosti – sport, koníčky, filmy, DVD, koncerty, Netflix
food – potraviny, jídelní ven
dávat – narozeniny, svátky, charitativní příspěvky
bydlení – hypotéka nebo pronájem, údržba
pojištění – zdravotní, home / nájemců, auto, život
lékařské / zdravotní péče – lékaři, zubař, léky na předpis, další známé náklady
osobní – oblečení, péče o vlasy, posilovna, odborné příspěvky
Úspory – odchod do důchodu, vzdělání, havarijní fond, specifické cíle (tj dovolená)
zvláštní příležitosti – svatby, výročí, promoce, Bar / Bat micva
doprava – plyn, taxi, metro, mýtné, parkování
inženýrské sítě – telefon, elektrické, voda, plyn, buňka, kabel, internet

Poté, co jste provedli příslušné výstupky, odečíst své výdaje ze svého příjmu. Pokud máte peníze, které zbyly, máte přebytek a můžete se rozhodnout, jak utratit, spořit nebo investovat peníze. Pokud vaše výdaje překročí svůj příjem, ale budete muset upravit svůj rozpočet tím, že zvýší svůj příjem (přidání více hodin v práci, nebo vyzvednout druhé zaměstnání), nebo tím, že sníží své náklady.

Chcete-li opravdu pochopit, kde jste finančně, a zjistit, jak se dostat tam, kam chcete být, to spočítejte: Vypočítejte jak vaše čisté jmění a osobní rozpočet na pravidelném základě. To se může zdát hojně zřejmé některé, ale selhání lidí vyložit a držet se podrobný rozpočet je příčinou nadměrného utrácení a drtivou dluhu.

2 Rozpoznat a Správa životního stylu Inflace

Většina lidí utratí více peněz, pokud mají více peněz na utrácení. Jak lidé postupovat v jejich kariérách a získat vyšší platy, je zde tendence k odpovídajícímu zvýšení výdajů, což je jev známý jako životního stylu inflace. I přesto, že byste měli být schopni platit své účty, životní styl inflace může být nebezpečný v dlouhodobém horizontu, protože to omezuje schopnost budovat bohatství: Každý dolar navíc strávíte nyní znamená méně peněz později a během odchodu do důchodu (viz Jak řídit životní styl inflace) ,

Jedním z hlavních důvodů, proč lidé umožňují životní styl inflace sabotovat své finance, je jejich touha držet krok s Joneses. To není neobvyklé, aby se lidé cítí potřebu, aby odpovídaly jejich přátel a spolupracovníků “utrácení. Pokud se vaši kolegové řídit BMW, dovolenou v exkluzivní lázně a večeřet v drahých restauracích, možná budete cítit pod tlakem, aby učinily totéž. To, co je snadno přehlédnout, je, že v mnoha případech jsou ve skutečnosti Joneses servisní hodně dluhu – v průběhu desetiletí – udržovat jejich bohatý vzhled. Navzdory své bohaté “záře” – lodi, skvělý auta, drahé dovolené, soukromé školy pro děti – Joneses by mohly být žijí výplaty k výplatě a ne šetří desetník pro odchod do důchodu.

Jak se váš profesní i osobní situace vyvíjí v průběhu doby, některé zvýšení výdajů jsou přirozené. Možná budete muset aktualizovat svůj šatník, aby vhodně oblečeni na novou pozici, nebo, jak vaše rodina roste, možná budete muset dům s více ložnicemi. A s více zodpovědnosti při práci, možná zjistíte, že to dává smysl najmout někoho, kdo sekat trávník nebo vyčistit dům, uvolnění času trávit s rodinou a přáteli a zlepšit kvalitu vašeho života.

3 Rozpoznat potřeb vs. chce – a strávit dbale

Pokud nemáte neomezené množství peněz, je to ve vašem nejlepším zájmu dbát na rozdílu mezi potřebami a chce, takže si můžete lépe se rozhodovat ve výdajích. “Potřeby” jsou věci, které musíte mít, aby přežil: jídlo, přístřeší, zdravotní péče, doprava, přiměřené množství oděvů (mnoho lidí patří úspory jako nutnost, ať už je to množina 10% svých příjmů nebo co si mohou dovolit aby zrušil každý měsíc). Naopak, “chce” jsou věci, které byste chtěli mít, ale že nepotřebujete pro přežití.

To může být náročné, aby přesně označovat náklady buď jako potřeb nebo přání, a pro mnohé, linka dostane rozmazané mezi těmito dvěma. Když se to stane, může to být snadné racionalizovat pryč zbytečné nebo extravagantní nákup tím, že volá to potřeba. Vůz je dobrý příklad. Potřebujete auto se dostat do práce a vzít děti do školy. Chcete luxusního vydání SUV, která stojí dvakrát tolik jako praktičtější auto (a náklady, které vám více plynu). Dalo by se pokusit zavolat SUV o “potřebě”, protože vám to ve skutečnosti potřebovat auto, ale je to stále chtějí. Případný rozdíl v ceně mezi úspornější vozidla a luxusního SUV jsou peníze, které jste neměli utratit.

Vaše potřeby by měl dostat nejvyšší prioritu ve svém osobním rozpočtu. Teprve poté, co jsou vaše potřeby byly splněny byste měli přidělit diskreční příjmy směrem chce. A opět, pokud máte peníze zbyly každý týden nebo každý měsíc po zaplacení věci, které opravdu potřebují, nemusíte to všechno utratit.

4 Začněte šetřit Early

Často se říká, že nikdy není pozdě začít šetřit na důchod. To může být pravda (technicky), ale čím dříve začnete, tím lépe se vám bude pravděpodobně během vaší odchodu do důchodu let. To je z důvodu výkonu složení – “. Osmý div světa”, co Albert Einstein nazýval

Míchání zahrnuje reinvestice zisku, a to je nejúspěšnější v průběhu času: Delší výnosy jsou reinvestovány, tím větší hodnotu investice a větší zisky budou (hypoteticky) být.

Pro ilustraci je důležité zahájit časně, že chcete ušetřit $ 1000000 v době, kdy zapnete 60. Máte-li začít šetřit, když jste 20 let, museli byste přispět 655,30 $ za měsíc – celkem $ 314.544 více než 40 let – Chcete být milionářem v době, kdy jste hit 60. Pokud jste čekal, dokud jste byli 40, váš měsíční příspěvek by narazit až do výše $ 2,432.89 – celkem $ 583894 více než 20 let. Počkat, až 50 ° C a budeš muset přijít s 6,439.88 $ každý měsíc – rovno $ 772.786 v průběhu 10 let. (Tyto údaje vycházejí z investičního výši 5% a bez počátečních investic. Prosím, mějte na paměti, jsou pouze pro ilustraci a neberou v úvahu skutečné přiznání, daní nebo jiných faktorů). Čím dříve začnete, tím snazší je k dosažení svých dlouhodobých finančních cílů. Budete muset šetřit méně každý měsíc, a přispívají méně celkově dosáhnout stejného cíle do budoucna.

5 Budovat a udržovat nouzový fond

Nouzový fond je právě to, co název napovídá: peníze, které bylo vyňaté z produkce pro nouzové účely. Fond je určen, které vám pomohou platit za věci, které by normálně nebyly zahrnuty do vašeho osobního rozpočtu: nečekané výdaje, jako je autoopravárenství nebo mimořádné události výlet do zubaři. To může také pomoci platit své pravidelné výdaje, pokud dojde k přerušení váš příjem; Například, pokud nemoc nebo úraz zabrání pracovat, nebo pokud ztratíte práci.

Ačkoli tradiční vodítkem je ušetřit tři až šest měsíců v hodnotě útrat v nouzovém fondu, nešťastné realitou je, že tato částka nedosahuje toho, co by mnozí lidé potřebují pokrýt velké náklady či přestát ztrátu příjmů. V dnešním nejistém ekonomickém prostředí, většina lidí by se měla zaměřit na úspory nejméně šest měsíců v hodnotě životní náklady – více, pokud je to možné. Uvedení to jako normální položku nákladů ve svém osobním rozpočtu, je nejlepším způsobem, jak zajistit, že jste úspory pro případ nouze a že peníze netráví lehkovážně.

Mějte na paměti, že zavedení nouzového zálohování je probíhající mise (viz Vybudování nouzový fond): kurzy jsou, jakmile je financován ji bude potřebovat pro něco. Místo toho, aby sklíčený o tom, být rádi, že jste finančně připraveni a zahájit proces znovu budování fondu.

Sečteno a podtrženo?

Osobní finance Pravidla-of-palec může být výborným nástrojem pro dosažení finančního úspěchu. Ale je důležité vzít v úvahu celkový obraz a budovat návyky, které vám pomohou učinit lepší finanční možnosti, což vede k lepší finanční zdraví. Bez dobrých celkových návyky, bude obtížné poslouchat detailní pořekadla jako “nikdy stažen více než 4% ročně, aby se ujistil, váš odchod do důchodu vydrží” nebo “uložit 20 krát svůj hrubý příjem pro pohodlné odchodu do důchodu.”