Průměrná úroková sazba z tohoto dluhu je astronomická 12,31% podle posledních údajů z Federálního rezervního systému. Jejda! Je to těžké, aby někdo dostat dopředu finančně s tímto druhem zavazadla. Tento článek se bude vrhnout světlo na kreditní karty dluhu a výhody, jak se dostat z ní.
Co je Zájem?
Zájem, obvykle vyjádřena jako roční procentní sazba, je poplatek zaplatil za výsadu půjčování peněz. Tento poplatek je cena osoba platí pro schopnost utrácet peníze, že dnes by jinak nějakou dobu trvat hromadit. Naopak, pokud jste půjčování peněz, že poplatek / vás zajímají kompenzuje vzdát schopnost utrácet peníze dnes. (Chcete-li hlubší pohled na významný faktor času, podívejte se Porozumění časové hodnoty peněz pro rychlou rekapitulaci.)
Kreditní karta Dluh
Většina z nás jsou obeznámeni s kreditními kartami. Jak již bylo zmíněno, statistiky USA ukazují, že průměrná rodina má $ 5700 v kreditní karty dluhu. Ve skutečnosti, kreditní karty dluhu představuje velmi značné kus Celková hladina spotřebitelských dluhů, které zasáhly má odhadem 762 miliard $.
Je zřejmé, kreditní karty jsou důležitou součástí našeho života ze dne na den, což je důvod, proč je důležité, aby spotřebitelé pochopit dopad tohoto zájmu na nich.
Řekněme, že John a Jane oba mají $ 2,000 dluh na svých kreditních karet, které vyžadují minimální platbu ve výši 3%, nebo $ 10, podle toho, která hodnota je vyšší. Oba jsou chybí hotovost, ale Jane podaří zaplatit extra $ 10 Na vrcholu svých minimálních měsíčních plateb. John platí jen minimum.
Každý měsíc John a Jane jsou účtovány roční úrok 20% na zůstatky své karty. Takže, když John a Jane provádět platby, která je součástí těchto plateb přejít na placení úroků a část přejít k jistině.
Zde je rozpis čísel za první měsíc dluhu Johnova kreditní karty: Principal: $ 2.000
Platba: $ 60 (3% ze zbývajícího zůstatku)
Zájem: $ 2000 x 20% x 12 měsíců = $ 33,33 [Simple Zájem]
Splátky jistiny: $ 60 – $ 33,33 = $ 26,67
Zbývajících: $ 1,973.33 ($ 2.000 – $ 26,67)
Tyto výpočty jsou prováděny každý měsíc, dokud se dluh kreditní karty se vyplatila.
Na konci, John zaplatí $ 4.240 celkem více než 15 let absolvovat na $ 2,000 kreditní karty dluhu. Zájem John platí po dobu 15 let činí $ 2.240, vyšší než původní dluh kreditní karty.
Vzhledem k tomu, Jane zaplatil extra $ 10 a měsíc, zaplatí celkem 3276 $ sedmi letech absolvovat na $ 2,000 kreditní karty dluhu. Jane zaplatí celkem $ 1276 v zájmu.
Extra $ 10 za měsíc ušetří Jane téměř $ 1,000 a snižuje její splácení o více než sedm let!
Z toho plyne ponaučení je, že každý trochu počítá. Platit dvakrát vaše minimální nebo více, může výrazně snížit čas potřebný na splacení zůstatku, což vede k nižší úroky.
Nicméně, jak uvidíme dále, to je moudré věnovat pouze své minimální nebo dokonce jen o málo více než požadované minimum. Je to nejlepší prostě neprovádět rovnováhu vůbec.
20% Return zaručena?
Jako investor, měli byste být nadšená získat roční návratnost 17-20% na akciové portfolio, ne? Ve skutečnosti, pokud jste byli schopni udržet tento druh návratnosti v dlouhodobém horizontu, měli byste být soupeřit investování legendy, jako je Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros a hodnoty investice guru Jim Gipsona.
Ale pokud někdo přišel na vás na ulici, nebo jste otevřeli e-mailovou schránku a číst titulek, který křičel, 20% Return zaručena! byste pravděpodobně skeptický. Každý, kdo garantuje něco je sporná. (Pro více informací o tom, jak se vyhnout investiční podvody podívejte se na náš Investing podvody výukový program).
Nicméně, vy dostanete jeden garanci splacení zůstatku na kreditní kartě: pokud se účtuje 20% za rok, máte jistotu, že zachránit se před ztrátou 20%, což v jistém smyslu, je stejně dobrý jako dělat 20 % vrátit se.
Zajistěte, aby vaše investice nejsou garantovanou Drain
Často se však investoři nejsou ochotni platit dolů své kreditní karty a místo toho rozhodnout se dát peníze na investiční či spořící účty. Nyní máme k dispozici mnoho faktorů, které pohánějí jednotlivce, jak to udělat, které behavioral finance snaží vysvětlit.
Jedním z těchto faktorů je tendence lidí mají mentální účty, které jim způsobuje umístit jiný význam na různých účtech a na peněžních prostředků uložených na nich. Mentální účetnictví někdy brání investorům z pohledu na své finance jako celek. Pamatuji si, $ 1 $ 1, bez ohledu na to, zda je investováno nebo ztracena. Nepřemýšlel tímto způsobem může být velmi nákladné. (Pro další čtení, viz informovanost investorů chování.)
Drží rovnováhu kreditní karty vlastně neguje jakékoliv investiční zisky – pokud ovšem jste investor world-class. Investice místo placení off své kreditní karty je zaručený ztráta peněz.
Na druhou stranu, splácí své dluhy z kreditních karet vám zaručuje návrat, návrat bez ohledu na svou poplatků karta, kterou. Takže, pokud máte peníze v investování nebo spořicí účet, nebo máte $ 1.000 hořící díru v džínách, vzít ty peníze a splatit své kreditní karty!
Poté, jakmile odstranit vaše high-úroky dluhu, budete mít nejen více peněz (protože nejste dělat zájmy platby), ale také vaše investice bude skutečně poroste.
Sečteno a podtrženo?
Poučení z příběhu: nesoucí zůstatek na kartě může být velmi nákladné.
Naše první doporučení je splatit zůstatek úplně. Placení astronomické úrokové sazby, které společnosti vydávající kreditní karty účtovat prostě nedává smysl, pokud máte úspory jinde.
Pokud se vám nedaří zcela splatit zůstatek, zvýšení své měsíční platby, a to i trochu, bude velmi užitečné v dlouhodobém horizontu.