Proč Důchodci nesou větší dluh než kdykoliv předtím

Není žádným tajemstvím, že Američané jsou v dluzích. Nejvíce zdroje říkají, že průměrná domácnost v USA je asi $ 120000 v dluhu (včetně jejich hypotéky). Dále asi $ 5700 z tohoto dluhu je přičítán kreditních karet (15.000 $, když se podíváte na pouhých domácností, které nesou bilanci). Dluh není zdravé pro všechny věkové skupiny, ale to je obzvláště nebezpečné pro ty, kteří se blíží nebo jsou již v důchodu, kdy sbírat power kapky a senioři začnou žít na sociální zabezpečení a úspor.

A špatná zpráva je, že nedávné studie ukazují, že starší Američané nesou větší dluh, než tomu bylo v minulosti. Proč je zadluženost roste v letech, kdy půjčky by měly být splaceny, hypotéky vyhladily a investice na svém vrcholu.

Co studie ukazují,

Podle průzkumu Robert Harrow informoval o hodnotě Penguin, průměrná kreditní karty dluhu pro Američany 65 let a více od března 2016 je 6.351 $. Nejedná se o největší množství mezi věkovými skupinami (ta čest šla do těch 45 až 54 na $ 9096). Ale jak CNBC poukázal na to, že je více než dvojnásobek maximální měsíční platba sociálního zabezpečení (2639 $ pro ty, kteří do důchodu v plné důchodového věku). Mladší důchodci ve věku 65-69 mají větší dluh ($ 6.876), zatímco 75 až mají nejmenší ($ 5638 – nejnižší úroveň dluhu nějakého amerického věkové skupině).

Zaměstnanec Benefit Research Institute (EBRI) také zjistil, starší Američany nesoucích významný dluh v roce 2013, kdy dokončil roční studium 20-plus dluhu starších lidí a u starších osob. Zde můžete přečíst celou zprávu.

Závěr byl, že mezi lety 1992 a 2013, starší Američané začali nést větší dluh. Dluhy, které vznikly byly větší (i po očištění o inflaci) a měli dluh později v životě. Zpráva je přísně řízené daty a nenabízí nějaké nápady, proč dochází k nárůstu dluhu.

Zvyšování dluhu

Zadluženost ve všech věkových skupinách byly navýšeny, z velké části tažen studenta dluhu a hypotečních úvěrů. Nicméně, zajímavý trend je, že dluh právě probíhá déle, než tomu bylo v minulosti. Namísto placení z většiny dluhů před odchodem do důchodu, mnoho starších Američanů nesoucí tento dluh do – a to i přes – seniorském věku. Již v roce 1992 53,8% starších domácností (hlavy věkových skupin domácností 55 a výše) provedeno dluhu. Do roku 2013 tento počet vzrostl na 65,4%.

Ale alarmující je skutečnost, že jsou nejen více domácností nesoucí dluhu, ale že dluh se dramaticky zvýšila. Ve skutečnosti, mezi lety 2001 a 2013 se průměrná dluhu v držbě seniory vzrostl 83%.

Skutečnou otázkou je, proč? Zde jsou některé faktorů, které přispívají.

Snadný přístup k penězům

V letech 2002 až 2007, přístup k penězům bylo neuvěřitelně snadné. Ti, kteří byli blíží odchodu do důchodu let mohl zamířit do banky a získat úvěr pro všechny (přiměřenou) částce, kterou si přáli. To by mohlo vést k nadměrnému roztažení na auto úvěrů, hypoték a jiných typů úvěrů.

Když hit Velká recese, kteří přijali tyto větších úvěrů došlo k výraznému poklesu ve svých penzijních účtů. Najednou byli schopni provést větší platby na dluh, místo toho zvolit si dělat jen ty minima. Výsledkem je více dluh, který rozšířil dál do svého odchodu do důchodu let, než se původně plánovalo.

Pokles hodnoty pro odchod do důchodu účtů

Mnoho lidí, kteří byli blíží odchodu do důchodu, když Velká recese obešel v prosinci 2007 viděl jejich penzijní plán v podstatě snížit na polovinu, jak akcie a jiné hodnoty propadla. Výsledkem bylo, že řada Američanů, kteří měli v plánu odejít do důchodu kolem 2008 – 2011 musel odložit tento plán. Také splácení dluhů může být přidržen (pouze minima placené), zatímco penzijní účty byly posíleny. Kompromis byl větší penzijního fondu, ale dluh, který trval později v životě. Pokud se důchodci byli schopni udržet pevné místo výprodeje, hodnota mnohé z těchto účtů se nakonec odrazila. Ale mezitím dluhy rostly.

Pokud jste se blíží odchodu do důchodu hned, je to důležité, aby dobrý plán na svém místě. Že plán by měl pro kolísání trhu a dolů trzích, jakož i období výrazného růstu.

Zvýšení životních nákladů a studentské půjčky dluh

Zpět na počátku 1990, náklady na bydlení byla výrazně nižší. Nebyly zjištěny žádné mobil účty platit – a ne Internet – a to byla doba levnějšího benzínu. Dnes potřeby jsou dražší a existuje více z nich. A EBRI zpráva upozorňuje na rostoucí úrovně bydlení dluhu jako jeden z důvodů starších rodin dosáhnout odchodu do důchodu s významnými dluhy. Toto oba přispívá k nákladům a odstraňuje významný přínos, který může pomoci podpořit vlastníky domu v pozdějším věku (viz obráceném hypotéku: starobní Tool).

Pak je tu otázka studentské dluhu. Mladší Američané už vědí, že student dluhové zatížení výrazně zvýšil. Ti v jejich střední-20s inklinují k největší studentský dluh jakékoliv věkové skupiny – ale na začátku 2000sthat dluhu byl těsně pod $ 5.000 v průměru, je docela snadné částku vyplácet. V roce 2015 tato částka dluh vyrostl na něco méně než $ 12000 – více než dvojnásobek. Není překvapením v časných 2000smost lidí se vyplatila většinu svého dluhu 35 let. V roce 2015 tento bod nebylo dosaženo až do jejich pozdních 40s.

Ale některé starší Američané – kteří pravděpodobně získaly své studentské dluhu cestu zpět v roce 1970 a 80. letech – se stále potýká se třepe. V roce 2014, Forbes hlásil, že více než 16% z 1,2 bilionu $ na studentské půjčky dluh patřil k lidem nad 50 let, v závislosti na newyorské Federální rezervní banky. Reportér hovořil s 60-letý stále vyplácí $ 75,000 hodnotě úvěrů od svých studentských let v 70. letech.

A i kdyby to udělali splatit své vlastní studentské dluh, mnoho starších Američanů šel do dluhů opět na pomoc rodinným příslušníkům jít na vysokou školu. Například, mnoho rodičů vytáhl federální PLUS úvěry, které mají obvykle vyšší úrokové sazby než federálních půjček poskytnutých studentům. Například 2016-17 sazby pro federální přímé dotované i nedotované studentské půjčky jsou 3,76%, zatímco PLUS půjčky náklady 6.31%. Rodiče a další příbuzní pomáhají s studentských půjček, jako jsou například prarodiče, by si měli uvědomit, že až 15% dávek sociálního zabezpečení – a 100% vrácení daně – může být odepřen na splacení studentské půjčky dluh (viz Senioři: Než začnete Co-sign že Studentská půjčka).

Sečteno a podtrženo?

Dluh je závažným problémem pro mnoho starších Američanů. Ve zprávě se uvádí, že EBRI procenta rodin, jejichž dluh platby jsou nepřiměřené vzhledem k jejich příjmy jsou na nebo v blízkosti nejvyšší úrovně od roku 1992. V důsledku toho je ještě u starších a starší rodiny jsou pravděpodobně ocitnou v nebezpečí závažných změn v životním stylu po odchodu do důchodu, než minulé generace.

Pokud jste se blíží odchodu do důchodu, vzít čas analyzovat vaše dluhy a vytvořit strategii pro odstranění nebo snížení jejich. Být obzvláště opatrní vzít na sebe více, a to zejména souhlasí s žádostí o co-znamení studenta nebo jiných úvěrů. Máte méně času a lze očekávat, že méně prostředků na splácení úvěrů v případě, že hlavní dlužník nedosahuje. Neexistuje nic, co by vám bránit v tom, aby peněžní dary, pokud si to mohou dovolit, aniž by došlo k své potenciální zátěž dluhu. Pokud jste již v důchodu, práce s finančním poradcem nebo dluhu poradce odejít své dluhy v maximální možné míře.

Zvlášť pokud jste ženatý, tvrdě zaměřit se na snížení dluhu, než jeden z vás zemře. V závislosti na stavu a typu dluhu, vdova (er), může nebo nemusí být odpovědný za dluhy zemřelého manžela. Děti obvykle nejsou (viz dluh po smrti: pokud by děti platit za jejich rodiče?). Ale je to nejlepší pro všechny, pokud tyto problémy nikdy vzniknout.