Proč ženy odcházejí do důchodu za méně peněz

Ženy stále čelí značné překážky, které muži nemají, pokud jde o odejití s ​​dostatkem peněz, a starší jsou, tím spíše se jedná. V článku New York Times “pro mnoho žen, přiměřených důchodů jsou stále daleko Reach,” novinář Elizabeth Olson popisuje, jak většina žen nad 70 let jsou závislé na průměru jen 1300 $ dávek sociálního zabezpečení pro většinu z jejich měsíčního příjmu v důsledku nesplňují podmínky pro důchodových dávek, například zaměstnavatel důchody. Kromě toho, zatímco 28% svobodných žen 65 let a starších jsou špatné nebo v jeho blízkosti chudý, jen 19% svobodných mužů 65 let a starších jsou v těchto kategoriích, v závislosti na správě sociálního zabezpečení.

Důchodový systém se vyvinul, aby bylo snazší v některých ohledech pro pracující ženy dnes spoření na stáří. Spíše než mít nárok na důchod založený na letech služby do jedné společnosti, mohou ušetřit přes 401 (k) nebo individuální důchodového účtu (IRA), například. Nicméně stále existuje mnoho důvodů, proč ženy by mohly mít větší problémy než muži hromadí dostatek peněz pro pohodlné odchodu do důchodu.

Echoes of the Past

I když některé ženy z generace baby boomu zlomil bariéry se stěhují do manažerských a odborných pracovních míst začínající v roce 1970 a 1980, že to není pravda pro výrobu jako celek. Staří společenské normy, které převládaly jako Boomers vyrůstala se nyní objevil v mezeře genderové protože tato skupina vstupuje do důchodu, říká certifikovaný finanční plánovač Ben Offit, partner jasnou cestu Advisory, správcovské bohatství a plánování odchodu do firmy v Pikesville, Md. Boomer ženy zažili době, kdy muž byl ještě dominantní živitel rodiny a žena se starala o rodinu. (Pro více, vidět překonat pro odchod do důchodu “žen a mužů”).

“Muži pracovali déle a dělal více peněz, a proto měl větší expozici důchodového spoření a příležitosti, a proto mají více peněz do svých penzijních účtů,” říká Offit. Výsledkem je, že muži jsou více terče pro finanční poradci s ním pracovat, a ženy byly často vynechal – nebo sotva ceně – při plánování odchodu do konverzací. (Více viz Do Advisors Dejte zhoršují poradenství pro ženy?)

Stále hrají na honěnou

Více žen dnes rovna nebo vyšší finanční příspěvek svého manžela do domácnosti. V roce 1987, 17,8% manželek outearned své manžely, podle Bureau of Labor Statistics. Toto číslo se neustále zvyšuje v průběhu následujících desetiletí, a v roce 2014, 28,2% manželek outearned své manžely. Navíc, více mužů dnes zůstat doma pečovat o děti: zatímco pouze 4% mužů s dětmi nefungoval mimo domov v roce 1989, procento pobyt-at-home tatínky 7% v roce 2012, v závislosti na analýze vládní údaje podle Pew Research Center.

Přesto, celkově muži mají tendenci získávat více a ženy jako celek jsou stále v nevýhodě. Vzhledem k tomu, ženy obecně dělat méně peněz než muži, a proto mají méně peněz na záchranu, říká Maria L. Sciuto, certifikovaný finanční plánovač a viceprezident služeb pro klienty s Forte Capital Group, New York-založené správy majetku firmy. Navíc, ženy mají tendenci investovat své peníze více konzervativně než muži, což může být způsobeno nedostatkem důvěry v investování.

Ženy také trvat delší dobu mimo pracovní sílu než muži, aby poskytovatelé péče pro děti nebo starší příbuzné. Všechny ty roky strávené nefunguje decimovat spoření na důchod žen a dávek sociálního zabezpečení, říká Sciuto. Kromě toho, když ženy vrátit do pracovního procesu, mají tendenci mít na částečný úvazek a možná budou muset spokojit s nižšími platících pozice. (Více viz Ukládání do důchodu: Ženy 1 Muži 0.)

No Job příjmu, ne Retirement Account

V roce 2013, 69,9% žen a 92,8% mužů s dětmi mladšími než 18 let se podílel na pracovní síly, podle amerického ministerstva práce (DOL). To znamená, že 30% žen s malými dětmi byly nefunguje, zatímco pouze 7% mužů s nezletilými dětmi byly nefunguje. Procento pracujících žen s dětmi podstatně zvýšila v průběhu let, ačkoli; v roce 1975 to bylo jen 47,4%, v závislosti na DOL. (Pro více informací viz One Big hnacím faktorem ovlivňujícím odměňování žen a mužů).

Velkým problémem s nefunguje, je, že nejste způsobilí, aby přispěly k většině penzijních účtů bez příjmu ze zaměstnání. Pokud nemáte zaměstnavatel, nemůžete mít 401 (k) – ai když máte práci, váš zaměstnavatel je 401 (k) může být k dispozici pouze tehdy, když budete pracovat na plný úvazek. A2014 průzkum Transamerica Centra pro odchod do důchodu studií zjistil, že pouze 49% pracovníků na částečný úvazek jsou způsobilé přispět k jejich zaměstnavatele 401 (k).

IRAS jsou jednou z možností, zda máte přístup k 401 (k), nebo ne, ale oni vyžadují, abyste měli vydělané příjmy z práce s cílem přispět. Žena, která nepracuje a má pracovní manžel může hromadit úspory na penzi v jejím vlastním jménem prostřednictvím manželské IRA, ale jinak je odříznut od přispívání do svých daňově zvýhodněné spoření penzijních účtů. Jak již bylo řečeno, mnohé ženy jsou v plánu pro odchod do důchodu s manželem a bude moci spolehnout na příspěvcích důchodců svého partnera a dávek sociálního zabezpečení. I v případě, ženský manžel ji predeceases – nebo v případě, že se rozvedou – ona může stále přijímat její podíl na výhodách jejího partnera. (Více viz získám nárok na dávky sociálního zabezpečení z mého ex-manžela, který je nyní zemřelého?)

Postrádat finančních výhod, které partnera může dělat plánování odchodu do důchodu pro ženy těžší. Podle správě sociálního zabezpečení, mediánového příjmu manželských párů, kde alespoň jeden z partnerů byl 65 nebo starší byl $ 50.772 v roce 2013, zatímco to bylo podstatně méně než polovinu, že – $ 18.643 – pro jednotlivé jednotlivců 65 nebo starší. (Pro více informací viz Proč manželství dělá finanční smysl.)

Rozdíl mezi pohlavími z příjmů

Linda P. Jones, hostitel “být bohatý & Smart” podcastu, říká, že existuje více mužů v horní části korporací, kteří vydělávají více, takže se zkroutí průměry ve prospěch mužů: jejich průměrná kompenzace, výhody a přínosy budou vyšší než u průměrné ženy. Také proto, že ženy mají tendenci být v servisních funkcích – jako jsou prodejci, zdravotní sestry nebo asistenti – častěji než muži, průměrné platy žen bývají nižší než u mužů. “I když tento trend se mění, pokud se podíváme na posledních statistik, bude zkreslený, protože v minulosti, tam bylo více žen ve vedlejších rolích,” říká Jones.

Podle DOL, v roce 2014, tři nejčastější pracovních míst zastávají ženy byly sekretářka a administrativní asistenti, základní a střední učitelka a registrovaná zdravotní sestra. Dokonce i v tradičně ženských pracovních míst, muži dělali lépe: DOL zjistil, že u pracovníků na plný úvazek v průměru, zdravotní sestry ženy vydělávají 90,4% toho, co jejich mužské protějšky vydělávat; samice základní a učitelé středních škol, 87,2% z toho, co jejich mužské protějšky vydělávat; a ženských sekretářky a administrativní asistenti, 84,5% z toho, co jejich mužské protějšky vydělávat. (Pro více, vidět Top 5 Povolání s nejširší společenské rozdíly mezi pohlavími z příjmů).

Institut pro výzkum politiku žen analyzovali data DOL o nejčastějších povolání v držení žen a mužů spolu s údaji o jejich mzdy. Studie zjistila, že ženy vydělávají méně než muži ve všech nejčastějších povolání pro ženy, stejně jako ve všech ale jeden z nejčastějších povolání pro muže. Ženy, které pracovaly v nejčastějších povolání pro muže – řidič / prodejních pracovníků a řidičů nákladních automobilů, manažerů (všechny ostatní) a první linie dohledu maloobchodních prodejních pracovníků – vydělal 73,7%, 81,7% a 75,0% z toho, co jejich mužských protějšků vydělal , v tomto pořadí, v těchto oblastech. Kromě toho klíčovým stánek s jídlem ze zprávy Ústavu je, že “ženy dominují povolání mívají nižší výdělky než medián mužských povolání.”

Dokonce i ženy, které začínají v pracovní místa s platy stejnými výsledky, jakých muži vydělávají mohou zaostávat, jak plyne čas. Vidět Pohlaví platech: Pozor věku 32!

Pokud ženy vydělávají méně než muži, musí být extra agresivní při snižování svých nákladů, maximalizaci své úspory a dělat investiční rozhodnutí chytré skončit s dost peněz do důchodu pohodlně. (Pro více, vidět plánování důchodu pro Singles: Nejlepší tipy pro poradce).

Sečteno a podtrženo?

“Dnešní společnost se mění a jsem přesvědčen, že budoucí odchod do důchodu mezera se změní stejně,” Offitsays. Možná n ot přes noc, dodal, ale rozdíl bude mít menší jako společenské normy i nadále vyvíjet, a stále více a více žen pracuje ve stejných kapacitách jako já n.

Ženy stále na trhu práce by měl dělat to, co oni mohou vydělat mzdy rovnocenné mužům a uchytit se na nejlepší možný odchod do důchodu dolů na silnici. Dokonce i během období na částečný úvazek mzdy nebo zůstávat doma pro děti, ženy s partnery by se měl ujistit, že peníze jsou odloženy na vybudování penzijních účtů ve svém vlastním jménem, ​​a to nejen v jejich partnera.