Reverzní hypotéky úskalí

Reverzní hypotéky jsou tak pro starší lidi k tomu příjem (buď ve splátkách, nebo jednorázově) proti kapitálu, že jsem vybudoval ve svých domovech. Pro mnoho starších lidí, kteří potřebují finanční prostředky k životu, to není nic menšího než požehnáním, ale tam jsou některé nástrahy až do procesu, že každý by měl zvážit. Zjistěte, co potřebujete vědět před přijetím tohoto úkolu pustit. (Pro další čtení o reverzní hypotéky, viz obráceném hypotéku:. Starobní Tool)

vysoké náklady

I když jednotlivec je technicky poklepáním základního jmění o svém vlastním domě, banka účtuje poplatek k zahájení transakce. Ve skutečnosti, v závislosti na ReverseMortgage.Org, jako součást reverzní hypotéky může být požadováno, majitelé domů zaplatit originace poplatek ve výši $ 2000, nebo 2% z výše úvěru, podle toho, která hodnota je vyšší. Někteří majitelé domů rozhodnou složit tento poplatek do úvěru a zaplatit ji zpět v čase se zájmem.

Kromě toho existují i ​​jiné poplatky, které majitelé domů mohou být zodpovědné za, jako je například poplatek za posouzení, která se může pohybovat ve stovkách dolarů, poplatek nahrávka a kreditní zprávy, která má tendenci být o $ 200, a kontrole škůdců a povodně poplatek za certifikaci, což je asi 150 $ (pro oba). A konečně, majitelé domů mohou být rovněž požádáni, aby si pojištění hypoték, a může být účtován paušální měsíční poplatek za účet služby, která se může pohybovat od $ 30 na $ 35 a měsíc. Stručně řečeno, náklady spojené s reverzní hypotéku mohou zpočátku okusovat pryč na příjmu budete dostávat.

Vzhledem k značné počáteční náklady spojené s procesem, majitelé domů, kteří potřebují likvidity, kteří uvažují o prodeji svých domovů v průběhu příštích několika let by asi bylo lépe žádají o více tradiční úvěrové linie, na domácí vlastního úvěru nebo osobní půjčky. (Chcete-li se dozvědět více o domácí kapitálové půjčky, viz Domácí kapitálové půjčky: náklady andHome-kapitálové půjčky: Co potřebujete vědět

Vaše děti nemuseli Zdědit rodinný dům

Rodiče mohou chtěl předat rodinný dům na další generaci. Nicméně, pokud je reverzní hypotéku vzít ven, a to i přesto, že půjčující instituce nebere nárok na domov, hypotéční věřitel má povinnost splatit půjčku v souladu s podmínkami smlouvy. V mnoha případech, že splácení se provádí tím, že prodává domov a pak převrácení výtěžek (nebo část z nich) do banky.

Jako možných řešení, aby se zabránilo prodeji rodinný dům, se některé rodiny uzavřít pojistnou smlouvu na vlastníka domu a provést dospělé dítě nebo věřitelem příjemce. Použitím této strategie může být banka splatila, aniž by museli prodat majetek po smrti vlastníka domu. Zvážit konzultaci s pojišťovacím agentem určit nejlepší způsob, jak zajistit, že výnos z takové politiky jsou dostačující k uspokojení nesplacenou částku.

Reverzní hypotéky může ovlivnit Medicaid Výhody

Úvěrové instituce jsou rychle říci, že získání zpětné hypotéky nebude mít vliv na něčí plateb Medicaid, ale aby k tomu došlo, musí být strukturována velmi opatrně. Paušální částky, například, se budou počítat jako aktivum, které by musela vynaložit dolů dříve, než by byly způsobilé pro platby Medicaid.

Nicméně, podle LongTermCare.gov z amerického ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb, pokud budete trávit platby obdržíte v měsíci, že budete dostávat, peníze není povinná k dani, a nepočítá k příjmu nebo ovlivnit sociálního zabezpečení nebo výhody Medicare. Tyto platby se také nepočítají jako příjem pro Medicaid způsobilosti.

LongTermCare.gov rovněž uvádí, že v případě, že celková likvidní zdroje jsou více než 2000 $ pro jednotlivce nebo $ 3000 pro pár, mohlo by to dělalo osobě způsobilé pro Medicaid. Nicméně, pokud se zobrazí měsíční platby, kterou stráví na vašich výdajům na průběžnou a nehromadí úspory, můžete být v pořádku. Podrobnosti o výběru, jak získat výnos z reverzní hypotéky, seeHow si vybrat Reverzní hypotéky plán.

Jednotlivci dostávají v současné době – ​​nebo kteří plánují příjem – Medicaid by se měl poradit s účetním a finančním poradcem, aby se ujistil, že jsou si vědomi všech možných důsledcích vyjmutí reverzní hypotéky. (Chcete-li se dozvědět více o Medicaid a dlouhodobou péči, viz Medicaid vs. dlouhodobou péči pojištění, nedostatečné zdraví mohl by vybít spoření zavedeného andLong trvale starají Váš: víc než jen pečovatelském domě)

Ostatní úskalí

Zatímco půjčující instituce nesmějí jít po svých dědiců za peníze, ani nárok na trvat déle, než je odhadní hodnotou svého domova, existuje několik položek obvykle nacházejí v drobným písmem těchto smluv, které mohou být znepokojující.

Nuceni prodat. Například některé reverzní hypotéky mají ustanovení, která stát, že úvěr musí být vrácena, pokud je poslední přežívající dlužník trvale pohybuje mimo domov. To vyvolává obavy, že byste mohl (hypoteticky) musí být v léčbě nemocnice přijímající na zdravotní stav a být uvolněny, aby zjistili, že váš domov je v uzavření trhu. Ve skutečnosti byste museli žít někde jinde (např pečovatelském domě nebo asistované žití v zařízení) po dobu delší než 12 měsíců – situace, která se počítá jako stálý tah a může vyvolat požadavek, aby prodat svůj domov.

Být odpovědný za jiné platby. Kromě toho, protože majitelé domů i nadále odpovědný za všechny daně, pojištění a údržbu v domácnostech, neschopnost platit daně nebo odpovídající pojištění by mohlo způsobit, že úvěr musí být volána.

Stále méně, než se očekávalo. Mějte na paměti, že majetek je rovněž předmětem posouzení. Takže, když jste mohli dát velké množství peněz do svého domova v průběhu let, je zde šance, že to stojí méně než jste zaplatili. To znamená, že výnosy, které obdržíte jako součást procesu reverzní hypotéky může být menší než to, co jste mohli očekávali.

Sečteno a podtrženo?

Reverzní hypotéky jsou skvělý způsob, jak pro lidi, aby klepnout na vlastní kapitál ve svých domovech, a to buď ve splátkách, nebo jednorázově. Však být vědomi možných stinné stránky k uzavření takové dohody. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se je reverzní hypotéka pro vás ta pravá?)