Rizika nezačínáme spoření zavedeného v 20s

Odchod do důchodu je daleko, daleko, pokud jste v 20s a mnoho dalších problémů jsou mnohem blíž. Mezi vysoce studentské půjčky dluhu a nízké mzdy, 20-něco čelí těžký boj, pokud jde o správu jejich rozpočtu. Zatímco Millennials jsou často kritizovány za jejich utrácení, výzkum ukazuje, že mnoho z nich dělat společné úsilí s cílem zachránit. Podle 17. výroční Transamerica Retirement Survey, který byl propuštěn v roce 2016, 72% mladých dospělých v jejich 20s už mají něco schovali pro odchod do důchodu. Průměrný věk, ve kterém začít šetřit na jejich hnízda vejce tito jedinci je 22. (Pro více, vidět Kompletní průvodce po plánování důchodu pro 20-něco).

Zatímco tato čísla jsou povzbudivé, je tu ještě obrovský počet 20-něco, kteří nejsou šetří desetník za jejich pozdějších letech. Přitom oni přičemž hazard na jejich dlouhodobé finanční budoucnost. Pokud jste si 20-ti něco, který má ještě začít plánovat pro odchod do důchodu, je důležité být si vědom rizika spojená s to odkládal. (Pro více informací viz Proč spořit na stáří ve vašich 20s?)

Riziko # 1: chybí na složeného úroku

Složené úročení je mocný nástroj spoření, a snižovat jeho užitečnost čekat, až vaše 30s a 40s začít úspory. Jednoduše řečeno, znamená to, že reinvestování zájem budete vydělávat na své investice zpět do svého vozu úspor. S pravidelným spořicí účet nebo potvrzení o vkladu (CD), složené úročení jen jde tak daleko, protože, jak nízké sazby. Ve 401 (k) nebo jinou kvalifikovanou plánu pro odchod do důchodu, nicméně, složené úročení může pomoci vaše úspory rostou v mnohem rychlejším tempem.

Vezměme si tento příklad. Řekněme, že jste 25 let a dělat 50.000 $ ročně. Začnete přispívají 10% svého příjmu až 401 (k) a váš zaměstnavatel odpovídá 100% těchto příspěvků, a to až do výše 6% svého platu. Uložíte-li tu samou částku až do věku 65 a získat roční výnos 8%, měli byste mít jen něco málo přes 2.100.000 $ uložen. Pokud byste měli počkat až do věku 35 let začít šetřit, váš zůstatek při odchodu do důchodu by se snížil na $ 945000. Čekáním pouhých 10 let, když jste snížit vaše hnízdo vajec o více než polovinu, protože jste vynechal ven na složeného úroku. (Pro více informací, viz Naučte Jednoduchý a složeného úroku).

Nebo se podívejme na další příklad. “Předpokládejme, že 25-letý chce zachránit 1.000.000 $ ve svém IRA pro odchod do důchodu ve věku 65 let. Zde je, jak moc se jí bude muset ušetřit, za předpokladu průměrné 7% roční výnos, když začíná na 25: $ 5,009 za rok. Pokud se začne při 35 ° C, ona by nutné začít šetřit 10.586 $ ročně. Čekáním pět let, bylo by nutné, aby začala přispívat více než aktuální příspěvek limitu na její IRA, “říká Russ Blahetka, zakladatel a výkonný ředitel společnosti Vestnomics Wealth Management, LLC, v Campbell, Calif.

R ISK # 2: Není Ukládání stačit s inflací

Inflace může mít velký sousto z vašich důchodového spoření, a to v konečném důsledku určuje, jak dlouho vaše úspory vydrží, jakmile jste už nefunguje. Pokud jste obeznámeni s inflací, to se odkazuje na kupní síle peněz; když inflace je nízká, vaše peníze jdou dál, ale když inflace zvyšuje, znamená to, že vyšší ceny. (Více viz Co byste měli vědět o inflaci).

Tak co to má co do činění s spoření na důchod ve vašich 20s? V prvním výše uvedeném příkladu jsme poukázali, kolik čekají na ušetřit může stát v podobě menšího hnízda vejce. Riziko zaostává při odchodu do důchodu se zvyšuje, pokud pracujete s menším rovnováhu úspor a inflace výrazně stoupá během této doby.

V současné době je míra inflace ve výši 0,9%, ale během vrcholu ekonomického kolapsu mezi roky 2008 a 2009 se vyšplhala na téměř 6%. Čekáním zachránit, jste potenciálně snižuje životnost svých penzijních fondů. Namísto trvající vám 20 let, například, mohl byste dojdou peníze, o deset let do důchodu. Sociálního zabezpečení může být schopen zaplnit mezeru do takové míry, ale pokud je inflace vysoká, že peníze by jen mohli jít tak daleko. (Více viz inflace a odchodu do důchodu).

Riziko # 3: Mít hrát dohnat

V dřívějším průzkumu Transamerica, 56% uvedlo, že Millenials plánoval odejít do důchodu ve věku 65 let a mladší. V případě předčasného odchodu do důchodu je jedním z vašich cílů, není-li ušetřit, když jste ve své 20s můžete dát tyto plány v ohrožení. Přinejmenším, to vede ke zbytečné finanční tlak tím, že vyžadují více šetřit ve svých pozdějších letech.

Například předpokládejme, že děláš $ 50,000 za rok a chtějí odejít od věku 60 let s 1 milion dolarů hnízda vejce. Pokud budete čekat, dokud jste 35 začít úspory byste museli vyčlenit přibližně 25% svého platu, aby hit tohoto cíle, za předpokladu, že 100% zaměstnavatelských příspěvků na odpovídající a roční výnos 8%. (Pro více, vidět, jak 401 (k) sady Works).

Pokud jste začali ve věku 25 let namísto byste museli pouze ponožka pryč 6% svého platu, což je podstatný rozdíl. Že uvolní peníze, které můžete použít na splácení vaší studentské půjčky, nasadil na zálohu na doma nebo uložit v případě ostatních finančních cílů.

“Pokud se chystáte strávit několik let na nějaký bod nepřispívá ke svému odchodu do důchodu, aby těmto non-, které přispívají roky své pozdější ty, ne ty časné. Vzhledem k tomu, že všechny peníze, které brzy dát pryč dělá mnohem větší rozdíl později, “říká David Meyers, SRP ®, prezident Meyers Wealth Management v Palo Alto v Kalifornii.

Sečteno a podtrženo?

Úspora pro odchod do důchodu ve svých 20. letech se může zdát nemožné, když je váš rozpočet je napjatý, ale čas je na vaší straně. Dokonce i když jste jen schopni ušetřit $ 25 na výplatní pásku, mohou tyto dolary přidat až značné množství v průběhu času. Nicméně, čím déle budete čekat, abyste mohli začít, tím obtížnější může hromadit dost pro pohodlné odchodu do důchodu.

“Čím více času budete mít, tím více jste schopni nastavit a absorbovat ztráty trhu. Zahájen, jakmile je to možné, použít IRAS a daňových úspor vozidel a pracovat s investičním poradcem pomoci podporovat své cíle, “říká Jeffrey Tilson, investiční poradce a prezident JST Investiční poradenství v Seal Beach, Calif.