Rozvod a anuity: Co klienti potřebují vědět

Rozvod může být jedním z nejvíce finančně zničujících událostí v životě člověka. Právní poplatky, ztracené aktiva a bankroty často vyplývají z této události, a pravděpodobně muset být prodávány za náklady nižší než tržní rozdělit výnosy některá aktiva. Rozvedené, kteří vlastní anuitní smlouvy obvykle zjistí, že vydělením tohoto aktiva může být velmi chaotický – a nákladné – proces.

Zde je to, co vaši klienti potřebují vědět, pokud jde o manipulaci s renty v případě rozvodu. (Související čtení, viz: Vysvětlení Předpisy o kvalifikované dlouhověkosti důchodového pojištění).

Klíčové otázky je třeba vědět

První věc je pochopit, pokud jde o rozdělení smlouva o ročním důchodu prostřednictvím soudního příkazu je, že přitom je skutečný byrokratický problém pro pojišťovny. Z tohoto důvodu, mnoho z nich bude prostě brát částečné distribuci od této smlouvy a vytvořit novou smlouvu s výnosem. Ale tento postup může představovat několik nevýhod na aktuální držáku (ů) o zakázce: Daňové otázky: Je-li rozvodu nenařizuje, že rozdělení zakázky být nezdaňovaný událost, pak distribuce může být kódován jako normální distribuce a podléhá dani a penále v případě potřeby.
Životní a smrt výhody: Podstatná odstoupení od smlouvy o důchodovém bude považována za přebytek stažení a sníží jakékoliv živé a / nebo dávky pro případ úmrtí, které jsou placeny ze smlouvy.
Vzdát poplatků: V případě, že anuitní dopravce zpracovává rozdělení smlouvy jako odstoupení od smlouvy, pak veškeré nezaplacené poplatky předávání mohou být posuzován vzhledem k odstoupení, přičemž přijímací manžela s méně než polovina hodnoty zakázky. Odstoupení z poloviny hodnoty zakázky bude vždy vyšší než částka, že držitel smlouvy můžete odstoupit bez sankcí a přebytek bude odpovídajícím způsobem penalizován.
Diferenciace produktu: Přijímací manžel může být uveden do nového produktu, který má odlišné (a v současném tržním prostředí, méně výhodné) funkcí než předchozí smlouvy. Například většina smluv anuitní vydané v letech 2003 až 2008 měl lepší záruky než platné smlouvy. Proto je příjemcem rozdělení jedné z těchto smluv, pravděpodobně nebude mít tak dobrý obchod, protože předtím. (Více viz: Jak spravovat své finance přes rozvod.)

Minimalizace Nevýhodou

Zde je to, co poradci mohou dělat, aby se minimalizovalo nevýhody rozdělením anuitní smlouvy mezi rozvedenými manželi. S ohledem na tyto kroky mohou mít prospěch klienta, poradce a rozvodového advokáta.
Zjistit od anuitní dopravce, jak to zvládá rozdělení smlouvy o rozvodech: Toto není pravděpodobné, že bude otázka, která zákaznický servis telefon opakování dostat, že často, takže buďte připraveni mluvit s někým ve svém právním oddělením o tom. Ujistěte se, že dostat tuto odpověď písemně, a to i před pojišťovny dostane soudní příkaz, protože to vám dá možnost doplnit nebo změnit formulaci v rozvodu s cílem zajistit divizi nezdaňovaný-li to nutné.
Rozdělit manželské pohledávky za použití jiných aktiv: Pokud je to možné, snaží se dostat manželům možnost dohodnout se, aby jeden z manželů udržet celý kontrakt anuitní a dát druhý z manželů něco jiného stejnou hodnotu. To může účinně odvrátit všechny možné smlouva dělení nevýhody při průchodu.
Rozdělit majetek pomocí celé smlouvy: V případě, že rozvádějící se manželé vlastnil tři důchodového pojištění, ať jeden z manželů zachovat největší z nich a dát zbylé dva na druhého z manželů. Napravit všechny zbývající nerovnost s jinými aktivy. Je vždy snazší rozdělit většinu ostatních typů aktiv – s výjimkou, samozřejmě, hmotného nemovitého majetku. (Pro více informací viz: Jak chránit odchodu do důchodu po rozvodu).

Zde jsou některé další faktory, které je třeba při rozdělení celé nebo dílčí zakázky, aby byla zachována rovnost: Věk zakázky: Starší smlouvy mohou mít lepší životní a výplatu pohřebného jezdců a jejich předávání náboje plány mohou vypršela. Smlouva s žádnými předávání poplatků je vždy lepší než jeden s nimi.
Hodnoty Životní a úmrtí dávek a funkce: smlouvy, kde jsou živé a smrt výhody výrazně vyšší než současná hodnota zakázky je cennější než jeho nominální částky. Ujistěte se, že vzít v úvahu, pokud potřebuje být zakázka rozdělena.
Náklady základ: Smlouva, která stojí za trojnásobek částky jeho původního pojistného bude generovat mnohem zdanitelný příjem než smlouvy, která má jen zvýšil o 20%. Smlouvy s vyšším základě nákladů jsou cennější z daňového hlediska, než ty, které se pěstuje více.
Garantované smlouvy úrokové sazby: Některé variabilní smlouvy mají spořící účet v nich, že zaplatí vyšší úrokovou sazbu, než lze nalézt jinde. Tato funkce přidává další hodnotu pro danou smlouvu.

Sečteno a podtrženo?

Renty jsou složité přístroje a může být obtížné spravedlivě rozdělit na rozvodu. Poradci potřebují mít jistotu, aby pečlivě zkoumat každou zakázku s cílem určit nejlepší postup. V opačném případě může pomoci usnadnit proces rozvodu a ušetřit čas a peníze pro všechny zúčastněné. (Související čtení, viz: 3 životy událostí, které mohou zničit důchodového zabezpečení.)