Soukromé pojištění hypoték: Vyhněte se to za těchto 6 Důvody

Pokud uvažujete o koupi domů, měli byste v ideálním případě našetřit dostatek peněz na 20% akontace a. Pokud nemůžete, je to sázka na jistotu, že váš věřitel vás donutí k zajištění soukromého pojištění hypoték (PMI) před podpisem off z úvěru. Účelem pojištění je chránit hypoteční společnost, pokud výchozí na poznámku.

Viz také: Pochopení Hypoteční struktura plateb

Soukromé pojištění hypoték Zní to jako skvělý způsob, jak koupit dům, aniž by bylo nutné ušetřit až hotovost na zálohu. Někdy je to jediný – nebo dokonce nejlepší – možnost pro nové kupců domů a bytů. Nicméně, existuje několik důvodů rádoby majitelé domů by se měli snažit, aby se vyhnul placení toto pojištění. V tomto článku se budeme zkoumat šest společných problémy s PMI a hledat cesty možného řešení, které umožňuje kupců domů a bytů se tomu vyhnout úplně.

Šest dobrých důvodů se vyhnout PMI
Cost – Soukromé pojištění hypoték obvykle stojí mezi 0,5% až 1% z celé částky úvěru na roční bázi. Na $ 100,000 půjčka to znamená, že majitel domu by mohl platit stejně jako 1000 $ ročně, tedy 83,33 $ měsíčně – za předpokladu, že 1% PMI poplatek. (Vypočteno jako: $ 100.000 x 1% = $ 1000/12 = $ 83.33), sama o sobě, že je docela pádný součet. Nicméně, průměrná cena domů podle Národní asociace realitních kanceláří je asi 230.000 $, což znamená, že rodiny by mohly být výdaje téměř $ 200 za měsíc na pojištění. To je stejně jako platba auta!
Nesmí být spoluúčasti – Soukromý hypoteční pojistné smlouvy jsou daňově uznatelné – ale jen v případě, že poplatník ženatý vydělává méně než 110.000 $ ročně (v nastaveném hrubém příjmu). Pro manželské páry podání odděleně, že prahová hodnota je 55.000 $. To znamená, že mnoho rodin duální příjem s kombinovaným příjem těsně nad prahem zůstane na holičkách. Zatímco tam jsou pověsti tento příjem víčko mohlo být uplatněny v budoucnosti, neexistuje žádná záruka, že se tak stane. Mnoho majitelů domů (zejména těsně nad prahem) mohou být lépe dělat větší akontace, kde alespoň budou mít jistotu, že úroky z úvěru jsou odečitatelné. Pro více informací o tomto důležitém odpočtu, přečtěte si článek Jak se zbavit soukromé pojištění hypoték.
Vaše Dědicové nic nedostane – Většina majitelů domů uslyší slovo pojištění a předpokládají, že jejich manžel nebo jejich děti budou dostávat nějakou peněžní náhrady, pokud zemřou. To prostě není pravda. Půjčující instituce je jediným příjemcem každé takové politiky, a výnosy jsou vypláceny přímo věřiteli (nikoli nepřímo na dědice dříve). Chcete-li chránit své dědice a poskytnout jim s penězi na živobytí po vaší smrti, budete muset získat samostatnou pojistku. Nenechte se zmást myslet PMI pomůže nikoho jiného než svůj hypoték.
Dávat peníze oknem – homebuyers který odložil méně než 20% z kupní ceny bude muset platit hypotéku pojištění dokud celkový podíl domácí dosahuje 20%. To by mohlo trvat roky, a to činí hodně peněz majitel domu je doslova rozdávání. K tomu, aby náklady do lepšího pohledu, je-li pár, který vlastní $ 250.000 domů byly namísto toho vzít na $ 208 za měsíc byly výdaje na PMI a investovat je do podílového fondu, který získal 8% roční mírou výnosnosti, že peníze by rostou na $ 37707 (za předpokladu, že žádné daně byly vyřazeny) do 10 let.
Těžko Storno – Jak bylo uvedeno výše, obvykle když equity vlastník domu má vrcholy 20%, on nebo ona už nemá platit PMI. Nicméně, což eliminuje měsíční zátěž není tak jednoduché, jak bylo právě neposílají v platbě. Mnozí věřitelé požadovat, aby majitel domu, aby vypracovala dopis, požadující, aby PMI být zrušena, stejně jako přijímat formální posouzení domova před jeho stornování. Celkově vzato, může to trvat několik měsíců v závislosti na věřitele.
Platba jde dál a dál – jeden závěrečný problém, který si zaslouží zmínku, je, že někteří věřitelé vyžadují, aby majitel domu zachovat smlouvu PMI pro určenou dobu. Takže, i když majitel domu splnil limit 20%, on nebo ona může být stále povinen vést platit za pojištění hypoték. Poraďte se se svým věřitelem a četl malým písmem smlouvy o PMI pro další specifika.

Není to tak špatné

Pro mnoho Američanů PMI je nárok na odpočet.Ty rodiny, které rozepsat své odpočty a vydělávají méně než 110.000 $ ročně, zjistí, že jejich PMI je nárok na odpočet. Za pár s $ 250.000 půjčky a $ 2500 roční platby PMI (1% z nesplacené půjčky), tento odpočet by mohl vyústit úspory ve výši $ 300 až $ 400 dolarů nebo více (v závislosti na daňovém pásmu páru).

Také soukromé pojištění hypoték často lze hradit dopředu. Pro ty lidi, kteří nechtějí pracovat náklady PMI do jejich měsíční rozpočet, budou někteří věřitelé umožňují, aby mohla provést platbu předem, v hotovosti, v době hypoteční vzniku. V některých případech bude věřitel dokonce nabízejí majitel domu slevu pro placení dopředu. Další možností, že mnozí věřitelé nabízejí, je přidat jednorázový poplatek předem na nesplacené zůstatku úvěru. Výhodou je to, že, umořuje po dobu 25 nebo 30 let, měsíční náklady jsou poměrně nízké.

Konečný přínos PMI je, že jakmile jste dokončili splácením vašeho pojištění, hypoteční samo o sobě může zdát jednodušší zaplatit dolů. Samozřejmě, že je to spíše psychologické výhody než finanční jeden, ale může to být hezký pocit náhle mít pár set dolarů navíc přichází v každém měsíci. Důvtipný majitelé domů by bylo moudré investovat peníze, které jsou zvyklí na rozpočtu pro PMI nebo použít finanční prostředky k zůstatku jistiny z úvěru. Vzpomeňte si na příklad Skládání vzájemným fondem z dříve.

Jak se vyhnout PMI

V některých případech je možné se vyhnout PMI pomocí takzvaný piggy-back hypotéky. Funguje to takto: Předpokládejme, že budoucí majitel domu chce koupit dům za $ 200,000, ale on nebo ona má jen dost peněz uložených pro platbu 10% dolů (ne natolik, aby se zabránilo PMI). Uzavřením, co je známo jako 80/10/10 dohodě, bude jednotlivec vzít si půjčku ve výši 80% z celkové hodnoty nemovitosti, nebo 160.000 $. Druhá půjčka, jen na zádech, budou rovněž vyřazeny ve výši $ 20,000 (nebo 10% z hodnoty). Konečně, jako součást transakce, kupující položí finální 10%, nebo $ 20,000.

Rozdělením up půjčky, majitel domu může být schopen odečíst úroky z obou úvěrů, a vyhnout se PMI úplně. Samozřejmě tu však jeden háček. Velmi často se podmínky kombinované půjčky jsou riskantní. Mnohé z nich jsou půjčky nastavitelný-sazba, mohou obsahovat ustanovení balónem, a jsou splatné do 15 nebo 20 let (na rozdíl od konvenčních více úvěrů, které jsou splatné za 30 let).

Mimochodem, mnozí věřitelé také nabízejí podobnou půjčku uspořádání pro kupce jen schopný dát dolů 5% směrem k akontace. Říká se tomu 80/15/5 uspořádání. To funguje přesně stejným způsobem.

Sečteno a podtrženo?

Soukromé pojištění hypoték je drahé. Pokud si myslíte, že budete mít možnost dosáhnout 20% vlastního kapitálu v domě během několika let, pravděpodobně to dává smysl, aby buď vytvořit větší akontace nebo zvážit na zádech úvěr. Zatímco často rizikovější než běžné hypotéky, půjčky na zádech jsou odečitatelné a jsou užitečnou alternativou pro ty, kteří nemohou dovolit větší akontace.

Pro více peněz-úspory tipy, viz všeobecné podmínky Patnáct pojištění, které nepotřebujete.