The High Net Worth Průvodce po sociálního zabezpečení

I v případě, že jste tahání v podstatě příjem z jiných zdrojů, sociálního zabezpečení může pomoci pad vaše hnízdo vajec, a pokud investoval, zvýšit položky, které ponechávají ke svým dědicům. Ale maximalizovat svůj užitek vyžaduje určité pečlivé plánování, zejména pokud se ocitnete v jednom z vyšších daňových pásem. Zde jsou některé věci, aby zvážila, pokud jste uvažuje o odchodu do důchodu brzy.

Jaký je Hit?

Obecně platí, že důchodci, kteří jsou závislí pouze na dávky sociálního zabezpečení nemusí platit mnoho, pokud vůbec něco, na strýčka Sama. Pro bohatší příjemci, i když daň hit mohou být značné. Chcete-li zjistit daňová povinnost, IRS používá vaše “kombinovaný příjem.” Pro výpočet vy, budete muset přidat svůj upravený hrubý příjem (AGI) spolu se svým nontaxable zájmem a polovina z vašich dávek sociálního zabezpečení.

Upravený hrubý příjem
+ Nezdanitelná zájem
+ Jedna polovina sociálních dávek
= Kombinované příjmy

Ti, kteří jen 25.000 $ ročně touto metrikou – nebo $ 32,000 pro společné filers – muset platit daň z příjmu o polovinu jejich prospěch. To skočí na 85% dávky pro jednotlivé filers dělat $ 34.000 nebo více a společných filers přinášejí alespoň $ 44,000.

Obrázek 1 V závislosti na něčí společný příjem až 85% dávek sociálního zabezpečení jsou zdanitelné na federální úrovni v souladu s pravidly pro rok 2016.

Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení, 2016

K dispozici je silným motivačním faktorem, pak zůstat v nejnižší příjmové to možné. Pro nejvíce dobře-off seniory, to není obvykle možné. Přesto, pokud jste v blízkosti jedné z těchto dvou prahových hodnot, máte několik možností.

Jednou z možností je jednoduše pracovat o něco méně. Držet se té práci na částečný úvazek nebo konzultaci vystoupení nemusí dělat tolik smysl, pokud to znamená, že vláda je stále větší kus šeku sociálního zabezpečení.

Další strategií je řídit svůj investiční příjem kachny do nižší úrovně příjmu. To je ukázkovým příkladem toho, proč je dobré mít dvě různá vědra čerpat, jeden zdaněná a druhá tax-free. Kvalifikovaní výběry z účtu Roth, například nepočítají jako příjem pro daňové účely (i když jste zaplatili daň z příjmu z úvodních příspěvcích). Takže pokud můžete vytáhnout finanční prostředky z jednoho z těchto účtů, nemusíte se obávat jakékoliv nepříznivé daňové důsledky, pokud jde o váš příjem sociálního zabezpečení.

Ti, kteří nezačala sbírat výhody, přesto by se dokonce uvažovat o převedení části svých daňových odložené IRAs na účet Roth. Budete muset platit daně z částky převést, vytvořit nějaké krátkodobé bolesti. Výhodou však je, že budete mít méně zdanitelné příjmy při svých pozdějších letech a snad držet víc váš prospěch.

Kdy Collect

Volba zda se mají přijímat sociálního zabezpečení brzy, spíše než čekat, může být následné rozhodnutí pro každého. (Více viz Podání Early sociálního zabezpečení: Je-li to dává smysl.) Pro vysoce čistého jmění-jednotlivci, existuje několik jedinečných faktorů, aby zvážila.

Jedním z nich je daňový dopad. Někteří odborníci naznačují, že zámožní senioři počkat až do 70 let věku začít přijímat platby. To jim dává šanci na čerpání zůstatek na svých daňových-odložená účtů. Pak, když dosáhnou věku 70½, mohou mít menší požadované minimální distribucí nebo RMDS. A to jim pomáhá zůstat v nižšího daňového pásma.

A jsou tu další výhody: Čekání na začátek proplacení měsíční šek sociálního zabezpečení znamená, že dostane větší a větší. Ze své plné důchodového věku až do věku 70, dávky zvyšovat zhruba 8% za každý rok jste zpoždění.

Z pojistně-matematického hlediska je tu další důvod, proč odložit na větší “základny” výhody. Datum můžete začít sbírat platby by nemělo mít žádný vliv, pokud žijete průměrnou životnost 78 let. Ale zazobaný Američané mají tendenci dosáhnout mnohem pozdějším věku, poskytující dobrou výmluvu čekat na větší kontrolou. Nedávná zpráva Brookings instituce zjistila, že v průměru top 10% z výdělečné mužů žije celou cestu až do věku 88. Vrchní příčka žen dosáhne 90½. Takže s vyloučením všech hlavních onemocnění, je tu určitě argument mají být přijata pro oddálení.

Pro manželské páry, je rozdíl mezi měsíčních dávek Každý z manželů by měl rovněž faktorem. Když příjmy byly zhruba srovnatelné, odborníci říkají, že čím nižší činná může chtít tvrdit, brzy (nebo při plném důchodového věku), zatímco další vysoce zaplatil manžel čeká, až do věku 70. Tímto způsobem, je-li vyšší živitel rodiny zemře první, pozůstalý manžel nebo manželka může sbírat výhodu rovnající se až o 100% většího přínosu zemřelého pracovníka. (Vdova (er) mohou získat snížené dávky na základě záznamu o manžela začínají ve věku 60 – 50 let v případě zdravotně postižené, v závislosti na tom, kdy došlo k postižení. Chcete-li získat plný přežil prospívá vdovu (er) musí být na jeho / její vlastní plné důchodového věku.)

Když jeden z manželů má výhodu více než dvojnásobek jeho nebo její partner, logické změny: Jedinec, který přinesl více příjmů by měl zvážit čeká, až jeho nebo její partner dosáhne plného důchodového věku (pro ty, narozených v letech 1943 a 1954, to je 66). V tomto scénáři nižší činná bude pravděpodobně sběru manželské těžit z get-go, a to se zastaví rostoucí v tomto bodě.

hrají také další faktory, určitou roli – včetně odpovídajících věku od každého z manželů – tak to určitě pomůže mluvit o své možnosti s finančním poradcem, který se dobře vyznají v nuancích sociálního zabezpečení. Jak se můj manželské dávky sociálního zabezpečení funguje? má více detailů.

Sečteno a podtrženo?

Pro zámožných Američanů, maximalizovat svůj čistý přínos sociálního zabezpečení vyžaduje strategický přístup. Příslušný finanční poradce může pomoci zajistit, že budete mít doma co nejvíce z vašeho měsíčního šeku jak je to možné.