Už jste udělal svůj odchod do důchodu aritmetika?

Když přijde na tom, kolik peněz budete potřebovat v důchodu, jen číslo, které se počítá, je číslo 10. Stejně jako v 10-ti násobku svého posledního platu.

To je to slovo podle Fidelity Investments – nebo, přesněji řečeno, částka, kterou firma vedení investice říká, že budete muset mít našetřeno, aby se dobře žít, pokud chcete odejít do důchodu ve věku 67.

Při plánování pro odchod do důchodu, Fidelity navrhuje použití čtyř metrik: roční míra úspor, což je faktor úspory nebo srovnávací, substituční z příjmu a udržitelnou úroveň odstoupení. Tyto metriky jsou vzájemně propojeny, takže změna v jednom ovlivní ostatní. Také v rámci jednotlivých metrik jsou faktory, které mohou ovlivnit tuto metriku sám.

Zvládnutí těchto 4 metriky

Roční míra úspor

Řekněme, že začnete spoření na důchod nejpozději do 25 let (viz Proč spořit na stáří In Your 20s? pokud to zní tak nějak mladí). Fidelity naznačuje, budete muset dát stranou 15% svého platu každý rok.

To je samozřejmě jen začátek. Pokud začnete šetřit později v životě, rychlost musí být vyšší. Například vaše míra úspor, pokud začnete ve věku 30 by 18%; 23%, pokud budete čekat, dokud nejste 35 začít.

15% Míra úspor je také odkázán na vás odchodu do důchodu ve věku 67 let. Je zřejmé, že pokud chcete odejít do důchodu dříve (nebo vyšší), rychlost by pravděpodobně potřebovat úpravu.

úspory Factor

Poté, co jste začali šetřit a investovat, bude faktor úspory metrický říct, jestli jste na cestě ke splnění svých cílů. Cílem je:
Věkem 30: Nasbírejte ekvivalent svého ročního příjmu v tomto roce

Věkem 40: Třikrát že z příjmu

Tím, věk 55: Sedmkrát

Věkem 67: Když říkáte Sayonara k pracovnímu-tuhý život, 10 krát váš příjem

Ano, vaše zvyšuje míra úspor, jak stárnou. Ale mezi předpokladů Fidelity dělá, je, že váš příjem poroste o 1,5% ročně po nafouknutí a že budete investovat více než 50% svých úspor v akciích.

Můžete použít faktor úspor nastavit míru úspor nebo v úvahu další faktory – jako je věk odchodu do důchodu – jak budete postupovat prostřednictvím svého pracovního života.

Výměna příjem

Čísla věrnost jsou založeny na asi 45% svého odchodu do důchodu, které je vytvářeno vašich investovaných úspor. Zbytek přijde ze sociálního zabezpečení nebo z jiných zdrojů, jako jsou například firmy důchodu.

Toto procento je také založena na ročním rozmezí od 50.000 $ USD $ 300000 z příjmu. Pokud je váš roční příjem spadá mimo tento rozsah, je tu šance, že čísla se nesčítají, i když by se pravděpodobně stále platí základní filozofií za metrik.

udržitelné Odstoupení

Vytvoření hnízdo vejce libovolnou částku by bylo zbytečné v případě, a to navzdory své nejlepší úsilí, vy přežije své úspory. Takže, kolik budete muset žít dál, jakmile jste vlastně do důchodu?

Fidelity říká, že pokud budete postupovat podle metriky věrně, takže příslušné úpravy tak odchylky příjmu, věk odchodu do důchodu a dalších faktorů, měli byste být schopni ustoupit mezi 4,5% a 5% svého hnízda vejce každoročně s vysokou mírou důvěry, že bude trvat 20 do 30 let v důchodu. Takže pokud jste odešel s $ 1 milion na účtu, můžete odstoupit 4,5%, nebo $ 45000 o tom, ve svém prvním roce.

dohánějí

Jak již bylo uvedeno dříve, výpočty věrnost jsou založeny na penzijním plánem počínaje věkem 25. Pokud jste již nad rámec tohoto bodu, nepropadejte panice. Mnoho amerických dělníků se ocitnou pozadu, pokud jde o záchranu (viz 10 znamení, že nejste v pořádku odejít do důchodu).

Mezi návrhy pro výrobu ztracené země je přispívající catch-up na jakoukoli 401 (k), nebo IRA účty, které mají být si jistý využít (s bývalým) případných příspěvků zaměstnavatele odpovídající podél cesty. Pokud jste se ještě dostal IRA otevřít jednu: Bude vám ušetří peníze teď (daňový odpočet z vašeho vkladu) a vydělávat více později (růst daňové-odložená na zisku). Nebo, pokud máte nárok, otevře Roth IRA (není daňový odpočet teď, ale bezcelní výběry později). Roth vs. tradiční IRA: Která je pro vás nejvhodnější? vám může pomoci rozhodnout.

Zmenšení nebo restrukturalizace dluhu (viz Kdy už příliš starý na hypotéku?) a ořezávání rozpočtu může také uvolnit více důchodového příjmu. Spolu s více šetřit, můžete také zkusit vydělávat více: přebírá práci na částečný úvazek, například. 6 Pozdní Stage důchodců catch-up taktiky nabízí další nápady.

Sečteno a podtrženo?

Věrnost není jen matematický hlas na poušti penzijního spoření.

Například US News and World Report nabízí poněkud odlišná pravidla pro palec, které volají po stashing pryč šest měsíců v hodnotě příjmů na účtu záchranné úspor, kromě prostředků jste odložil pro odchod do důchodu let. Publikace rovněž naznačuje, že procento vašeho portfolia, které je investováno do dluhopisů by se měla rovnat aktuální věk. Je zřejmé, že procentuální nárůst, jak člověk stárne, propojování s konvenční moudrost, že majetek by měl posun v orientaci od zhodnocení kapitálu do výnosů produkujících jako člověk stárne.

Tyto pokyny mohou znít přísný, dokonce i děsivé. Ale jednu výhodu přemýšlet o úspory na penzi “čísly” je, že si brzy uvědomí, čísla buď přidat nahoru nebo ne. Pokud ano, gratuluji. Pokud tomu tak není, pak se dostat ven svou gumu, přepočítat – a možná přehodnotit svůj život. Nebo alespoň, váš životní styl.