Vy jste vzal skok a rozhodl ke koupi domů. Po podepsání horu papírování, nyní jste hrdým majitelem vlastního bydliště. Třicet dní později, když první splátky hypotéky pochází z důvodu, jste hit realitou, co jste udělali. Jste si vzali na 30 let v hodnotě masivních plateb v ekonomice, která neposkytuje žádné sliby o dlouhodobou stabilitu zaměstnání. V tomto článku se podíváme na výhody splácí hypotéku, jakmile je to možné a dát vám tipy, jak na to.
Cvičení: Hypoteční Základy
Jeho splácení?
První a nejzřejmější důvod splatit hypotéku co nejdříve, je, že vám ušetří desítky tisíc dolarů. Četl noviny jste potvrdili, když jste si koupili místo a se blíže podívat na svůj amortizace. Hypoteční společnosti zveřejnit pravdu dopředu, že budete platit více než dvojnásobek kupní ceny domů, dokud to ve skutečnosti vlastní. (Chcete-li se dozvědět více o amortizace, viz Principy struktura hypotéky).
Druhým důvodem je klid získáte vlastnit svůj domov. S nižší měsíční požadavku na finanční náklady, vyhlídka na nezaměstnanost nebo částečná nezaměstnanost už není tak skličující. Nyní můžete dovolit vzít práci, která platí spoustu méně než předchozí pozici, bez obav o ztrátu svého domova.
Nicméně, mnoho lidí tvrdí, že splácí hypotéku je špatná finanční tah. Tvrdí, že dostanete vyšší výnos, v dlouhodobém horizontu, pokud budete investovat své peníze, namísto toho, aby další hypoteční splátky. Zatímco tam je nějaká šance, že budete dosáhnout takového činu, je tu také šance, že nebudete. S ohledem na volbu mezi garantovaných úspor na 6% podílu na jejich hypotéky (smíchaného po dobu 30 let), nebo možnost dosažení nějakou jinou míru návratnosti, které mohou být vyšší nebo nižší, bude konzervativní investoři brát sázka na jistotu.
Samozřejmě, že celý argument je diskutabilní, když se skutečně podíváte na fakta dané situace. Většina lidí si koupit dům, takže mají své místo ve kterém žít. I v případě, že se zdvojnásobí nebo ztrojnásobí v hodnotovém vyjádření, že se nebude ho prodat, a pokud ano, bude to trvat každý cent, že vyděláte si koupit srovnatelné domů ve stejné čtvrti. Kromě toho, protože nemůžete žít v podílovém fondu, většina domácích zákazníci nedělají nákup ve snaze porazit návrat S & P 500.
Dalším argumentem proti splácení hypotečního je ještě pochybný, ale vy to slyšet po celou dobu, a to i od vyspělých investorů: hypoteční úrokové vám poskytne daňové přestávky. Zatímco technicky je to pravda, a budete trávit $ 1 zájmem získat 35 centů daňová úleva, že je to pouze tehdy, pokud jste v té nejvyšší daně z příjmu držáku. Pro průměrného člověka, to není dobrá návratnost investic.
Splatit hypotéku zajišťuje návratnost investic, které jsou mnohem spolehlivější než cokoliv akciový trh může nabídnout. To také vám ušetří desítky a někdy i stovky, tisíc dolarů. Na začátek to všechno pryč, zajišťuje bezpečnost má cenově dostupné bydlení, v případě, že váš příjem klesá. Se všemi těmito výhodami v mysli, je čas podívat se na strategie, které vám pomohou splatit této hypotéky.
Naplánujte Před zakoupením
Řež a to spočítejte v předstihu, aby se zjistilo, kolik domu si můžete dovolit koupit, pak koupit menší dům, než si můžete dovolit. Tato strategie zajistí, že budete mít dostatečné peněžní toky, aby se další hypoteční splátky a budou poskytovat nějakou polštář, měli byste vzít nižší placenou práci v určitém okamžiku v budoucnosti. Také se ujistěte, že váš hypoteční neukládá trest pro platbu předem. Tato klauzule může dát klapky na své snaze dostat z dluhů. (Chcete-li se dozvědět více o nákladech domácích, viz Hypotéky: Kolik si můžete dovolit ?, Domácí kapitálové půjčky: nákladů a domácí kapitálové půjčky:. Co to je a jak to funguje)
Dále je třeba věnovat pozornost podmínek financování. Zatímco hypoték s pohyblivou sazbou nabízejí nižší počáteční platby, jsou používány příliš často k tomu, aby kupující dostat se do domovů nemohou skutečně dovolit. Pokud úrokové sazby stoupají, někteří majitelé domů jsou chyceni nepřipravené. Stejně tak kupci domů často plánovat své finance založené na myšlence, že jejich hypoteční splátky se nezmění; zjistí, že to není vždy pravda, když jejich místní vláda zvýší daně z nemovitostí. Pokud je váš plán je dostat z dluhů tak rychle, jak je to možné, fixace poskytuje předvídatelnost stálým úrokové sazby, a to může být vždy refinancovat, pokud sazby klesají. (Chcete-li se dozvědět více o hypotéky, hypotéky viz:. Fixní sazba oproti Nastavitelný-Rate)
Jak splatit hypotéku
Jakmile máte hypotéku, klíčem k placení ho je jednoduchá: poslat peníze. Některé hypoteční plány nabízejí dvouměsíční splátkový kalendář, který vyústí v jednom příplatek za rok. Je to skvělá strategie, není-li poplatek s ním spojené. Pokud ano, prostě zrušil nějaké peníze a provést další platbu na vlastní pěst.
Pokud vaše kariéra postupuje v průběhu let, dát ty zvedá a bonusy k práci tím, že pošle je do hypoteční společnosti. Jste dělali v pohodě bez těchto peněz, a nebudete chybět, pokud nechcete zvyknout na to mít ve svém rozpočtu.
Dávejte pozor na úrokové sazby, a pokud padnou, zvážit refinancování. Pokud můžete snížit své úrokové sazby, zkrátit dobu trvání vašeho úvěru nebo obojí, refinancování může být vynikající strategii. Jen nedělají chybu udržení svého termín stejné a brát peníze ven. (Chcete-li se dozvědět více, viz hypoték. ABC na refinancování)
Sečteno a podtrženo?
Na to není čas jako je tento, začít své snaze splatit tuto hypotéku. Začněte tím, že čte vaše amortizace; jakmile uvidíte přesně, kolik váš měsíční platby jde na zájmu a co malá část jde na splácení jistiny, budete si uvědomit, že každý dolar navíc odesílání snižuje část platby, která obsluhuje své úrokové náklady. To může být silný stimul pro finančně zdatné jedince.
Pokud se vám soustředit své úsilí na úkol po ruce, můžete být překvapeni, jak rychle jste schopni odejít hypotéku. S vaší mise splněna, zjistíte, že pohodlí domova jsou ještě příjemnější, když jste to vy, nikoli banka, kdo vlastní domov. (Pro více informací o hypotéky, viz Nakupování na hypotéku a Porozumění hypotéky.)